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來源：村夫日記 ???2016-12-7

12月1日，青島發(fā)布《關(guān)于建立補充醫(yī)療保險制度的實施意見》命斧，率先實施補充醫(yī)療保險制度丝板，目標是在基本醫(yī)保和大病醫(yī)保的基礎(chǔ)上進一步提升保障硬毕，青島的補充醫(yī)療保險分為覆蓋全民的補充醫(yī)保锦是，以及用戶自愿購買的企業(yè)團體補充醫(yī)保和個人補充醫(yī)保啡邑。其中全民補充醫(yī)痹汤瑁基金的來源包括原大病醫(yī)療救助資金劃撥藤门、醫(yī)保參保人每人每年20元的標準繳納補充醫(yī)療保險費、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個人賬戶歷年和當年保值增值收入納入補充醫(yī)惫眩基金蚂悯，以及從醫(yī)保基金歷年結(jié)余中一次性劃轉(zhuǎn)30億元作為補充醫(yī)保專項儲備金舍仙。

從補充保障的角度蒜薇，設(shè)置補充保障保險的目的是在基本醫(yī)保和大病醫(yī)保覆蓋面的真空地帶稀忘，進一步提供額外保障。雖然這只是一個城市的試點脯堂，但如果補充保險成為發(fā)展的方向扣筛，對商業(yè)保險來說，受到最大影響的將是現(xiàn)階段的企業(yè)團體企補保障產(chǎn)品嬉竞。

雖然目前對于城鎮(zhèn)職工每人每年20元的額外資金籌措在絕對值金額上較小光叉，也沒有增加企業(yè)本身太多的負擔厉斟，但企業(yè)會橫向比較政府的全民補充保險計劃與其目前購買的企業(yè)團體補充計劃的區(qū)別（尤其是住院企補計劃）挚躯，如果目前的企補產(chǎn)品不能提供更有價值的保障，企業(yè)從長遠來看可能會做出一定的取舍擦秽，這對于目前的企補市場將會是很大的挑戰(zhàn)码荔。

目前市場上的這類企補產(chǎn)品保障較低，不能幫助用戶抵擋真正的醫(yī)療風險感挥，在報銷范圍上比較尷尬缩搅，如果是針對小病，則意義并不大触幼，而如果針對住院和風險更高的疾病硼瓣，則保障又遠遠不夠。同時置谦，從服務(wù)的角度來看堂鲤，企補產(chǎn)品無法提供更有價值的醫(yī)療服務(wù)，讓用戶在就醫(yī)體驗和效率等方面獲得升級媒峡。由此瘟栖，如果政府推行補充保險計劃，并由職工個人和雇主承擔一部分繳納職責谅阿，將很有可能影響到企業(yè)對保障價值本就不高的企補計劃的選擇決定虽苫。

但從另一個角度來看，這一轉(zhuǎn)變可能將逼迫商業(yè)保險公司在企業(yè)企補這塊市場做出轉(zhuǎn)變碴秽，淘汰一部分產(chǎn)品價值不高沾陡，服務(wù)能力又弱的公司。在青島出臺的補充醫(yī)保中承叫，明確表示將鼓勵企業(yè)和個人購買補充保險纫惰。如果商業(yè)保險公司要想獲取這一塊市場，就必須做出兩方面轉(zhuǎn)變歌饺，一是在基本補充保險的基礎(chǔ)上瓢疤，提供一定的保障升級。二是從服務(wù)入手愤凭，提供與公立體系就醫(yī)體驗不同的服務(wù)窥窜。

類似的補充保障的國際經(jīng)驗包括新加坡的Medishield仪彪，其提供的住院和大病保障中，就包括了政府提供的最基本的Medishield計劃以及由商業(yè)保險提供的補充計劃兩部分划烫。商業(yè)保險提供的補充計劃主要在住院和病房上提供了服務(wù)以及保障方面的升級蒲坐，包含了公立醫(yī)院較好的病房以及私立醫(yī)院住院。

如果未來政府提供的補充保險成為醫(yī)保升級的一部分黄锤，商業(yè)保險在此基礎(chǔ)上搪缨，還要進一步提供針對企業(yè)或個人產(chǎn)品的話，一種做法是保障范圍的升級鸵熟，包括在政府的基本醫(yī)保和補充醫(yī)保副编、大病醫(yī)保之外的保障覆蓋。另一種做法則是針對服務(wù)的升級流强，但這一點將有賴非公立體系普通醫(yī)療之外的醫(yī)療服務(wù)的發(fā)展痹届，尤其是體制外醫(yī)療機構(gòu)。

新加坡的Medishield保障中商業(yè)保險提供的補充計劃部分之所以可以在服務(wù)方面升級打月，是因為新加坡有非常發(fā)達的私立醫(yī)療機構(gòu)队腐，私立醫(yī)院在服務(wù)能力上都與公立醫(yī)院一樣具備實力，且在病房奏篙、服務(wù)模式柴淘、客戶關(guān)愛等方面甚至勝過公立醫(yī)院，適合有一定經(jīng)濟實力的用戶秘通，可以提供服務(wù)上的增值为严。依托于這樣的私立服務(wù)體系，商業(yè)保險在補充醫(yī)療計劃上才有與政府提供的基本保障計劃的差異化競爭烘梭。

而目前中國的私立醫(yī)療機構(gòu)缺乏和公立醫(yī)院競爭的差異化競爭點阴应，由于補充醫(yī)保針對的是基本保障之上的服務(wù)范圍，主要是風險相對較高的醫(yī)療開支螺子，而在這些疾病的服務(wù)能力上姚沽，目前的私立體系不具備競爭實力。在缺乏有服務(wù)實力的私立醫(yī)療機構(gòu)的情況下偏笋，商業(yè)保險在補充保險方面要想通過服務(wù)升級是非常難的蟹助，這也是目前的團體企補保險在服務(wù)上沒有競爭優(yōu)勢的主要原因。

總結(jié)來說莱艺，如果未來進一步推行補充保險捉痰，將對商業(yè)保險的企業(yè)團體企補保險計劃形成競爭格局，淘汰一部分保障較差榄集，不具備競爭實力的企補產(chǎn)品湖吭。一部分企業(yè)可能因為政府補充醫(yī)保保障與商業(yè)企補產(chǎn)品保障類似而取消相應(yīng)預(yù)算，或者將預(yù)算轉(zhuǎn)向更有價值的團體產(chǎn)品上苗率。對于商業(yè)保險公司來說碉渡，未來在補充醫(yī)保市場能夠有競爭力的聚谁，將是能夠在政府補充醫(yī)保之上，提供保障和服務(wù)升級的企補計劃滞诺，而在服務(wù)升級方面形导，與公立醫(yī)院實力相當，在服務(wù)體驗和管理模式上更好的體制外醫(yī)療機構(gòu)的出現(xiàn)习霹，將是與商業(yè)補充保險發(fā)展相輔相成的必要因素朵耕。