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促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接礼文，是貫徹落實(shí)習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想，踐行以人民為中心發(fā)展理念的具體體現(xiàn)谤逼，對(duì)于織密織牢民生安全網(wǎng)刀诬，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定健康發(fā)展具有重要意義刊殉。黨的二十大報(bào)告對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)醫(yī)療保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作出了明確要求和部署官套，提出“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接乱归，完善大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度贼酵，落實(shí)異地就醫(yī)結(jié)算，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度列林，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”瑞你。

近年來(lái)，各地聚焦完善多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)希痴，統(tǒng)籌推進(jìn)普惠保險(xiǎn)者甲，進(jìn)行了大量積極而有益的探索，取得了可喜成效砌创，同時(shí)也存在一些問(wèn)題过牙。更好滿足群眾多層次多樣化健康需求，還需要不斷發(fā)展和完善城市定制普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)纺铭，在促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接上持續(xù)發(fā)力寇钉。

健全體系 須多層次有序銜接

社會(huì)保障體系是人民生活的安全網(wǎng)和社會(huì)運(yùn)行的穩(wěn)定器。建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系是國(guó)家社會(huì)保障體系建設(shè)的一個(gè)既定目標(biāo)舶赔。2020年2月扫倡，中共中央、國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）明確提出“促進(jìn)各類(lèi)醫(yī)療保障互補(bǔ)銜接竟纳；加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)撵溃，豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給∽独郏”

在我國(guó)醫(yī)療保障體系中挡医，不同層次的醫(yī)療保障發(fā)揮著不同的作用。其中炸笋，基本醫(yī)療保險(xiǎn)起到“毖蛋基本”的功能，是保障全民“病有所醫(yī)”的基礎(chǔ)性制度安排地毁；大病保險(xiǎn)聚焦于減輕大病患者目錄內(nèi)大額的費(fèi)用負(fù)擔(dān)娶匠，給予患者較為充分的保障，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的再次報(bào)銷(xiāo)唠延；傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)則建立在較高保費(fèi)的基礎(chǔ)上炭答，為患者提供額外的健康醫(yī)療保障，以彌補(bǔ)基本醫(yī)保目錄外的保障空白袜簇。

為了實(shí)現(xiàn)“必野洌基本、廣覆蓋枷量、可持續(xù)”的醫(yī)療保障目標(biāo)帮观，目前污益，各地統(tǒng)籌基金報(bào)銷(xiāo)的住院費(fèi)用設(shè)定了封頂線和政策內(nèi)藥品和服務(wù)。根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布的《2022年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》：職工醫(yī)保和居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用基金支付比例分別為84.2%和68.3%肢簿。封頂線以上及政策外的藥品和服務(wù)則由患者自負(fù)。尤其是居民醫(yī)保蜻拨，患者經(jīng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)池充、大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后，政策范圍外的藥品和服務(wù)以及封頂線以上的部分缎讼，對(duì)于重大疾病患者而言收夸，負(fù)擔(dān)仍然比較重。

傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然可以彌補(bǔ)基本醫(yī)保目錄外的保障空白血崭，但其繳費(fèi)金額高卧惜，限制條件多，如約定帶病者夹纫、退休或高齡者不能投保等咽瓷。高保費(fèi)導(dǎo)致低收入者難以投保，諸多限制條件則使得最需要保障的人員反而被排斥在健康險(xiǎn)以外舰讹，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)多層次醫(yī)療保障體系的支持和補(bǔ)充作用未能有效發(fā)揮茅姜。

可見(jiàn)，各層次的醫(yī)療保障雖互有關(guān)聯(lián)螟衍，但目前相互間斷層的現(xiàn)象依然突出引妖。尤其是傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)之間佩捎，亟需有效的險(xiǎn)種及相應(yīng)機(jī)制銜接缚迟。各地應(yīng)根據(jù)本地區(qū)疾病譜和基本醫(yī)保政策，開(kāi)發(fā)普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品哑辐，實(shí)現(xiàn)多層次醫(yī)療保障的有序銜接灭奉，從而構(gòu)建更為健全、合理妹髓、高效的醫(yī)療保障體系烧歹。

量身定制 發(fā)展現(xiàn)狀喜憂參半

城市定制普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱(chēng)“惠民保”）穗掘，是在地方政府引導(dǎo)及指導(dǎo)下霸拦，商業(yè)保險(xiǎn)公司受托或自主開(kāi)發(fā)，針對(duì)當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的保障缺口和參保群眾的實(shí)際需求称啸，采用“一城一策”的模式與各地基本醫(yī)保緊密銜接屏疗，以親民的價(jià)格為當(dāng)?shù)貐⒓踊踞t(yī)療保險(xiǎn)人群“量身定制”的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目±绞酰“惠民币蘸”能夠在醫(yī)保內(nèi)猬腰、醫(yī)保外居民個(gè)人負(fù)擔(dān)部分進(jìn)一步發(fā)揮重要的補(bǔ)充作用，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)猜敢、大病保險(xiǎn)姑荷、其他商業(yè)健康保險(xiǎn)等共同搭建起居民醫(yī)療健康保障網(wǎng)。產(chǎn)品數(shù)量多缩擂，但參保率和賠付率可能并不高鼠冕。

以廣西為例：

2020年至2022年底，廣西共上線16款“惠民笨瓒ⅲ”產(chǎn)品懈费，其中面向全區(qū)群眾投保的有2款產(chǎn)品，分別為“惠桂辈┠裕”“桂民痹饕遥”，廣西14個(gè)地級(jí)市也分別上線面向當(dāng)?shù)厥忻竦漠a(chǎn)品叉趣。

參保率及賠付率不高泞边。南寧“惠邕保”首年上線參保人數(shù)達(dá)到107.67萬(wàn)人洒漱，參保率約為15%欣骏，屬于目前廣西參保率較高的“惠民保”產(chǎn)品航十，但與浙江耽晦、廣東等地的參保率相比差距較大。從賠付的情況看诊势，據(jù)南寧市醫(yī)保局統(tǒng)計(jì)洲棍，截至2022年12月31日，南寧“惠邕崩蟊眨”收到保費(fèi)8506.31萬(wàn)元助碰，賠款1208.49萬(wàn)元，賠付率約為14.2%毒沥。

“惠民被槲冢”的定位是普惠性，解決大病患者的醫(yī)療費(fèi)用高等問(wèn)題擒蝎。目前參保率和賠付率依然不高中姜，由此帶來(lái)諸多問(wèn)題。參保人數(shù)過(guò)少導(dǎo)致保費(fèi)基金池規(guī)模不足跟伏，承保機(jī)構(gòu)因此難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)丢胚；賠付率低導(dǎo)致參保人惠及性差，嚴(yán)重影響其續(xù)保意愿受扳，反過(guò)來(lái)又影響到“惠民毙辏”的參保率兔跌，使其難以成為當(dāng)?shù)囟鄬哟吾t(yī)療保障體系的有效組成部分。

多管齊下 護(hù)航+監(jiān)管以行穩(wěn)致遠(yuǎn)

根據(jù)《意見(jiàn)》精神峡蟋，各地應(yīng)按照“政府引導(dǎo)坟桅、定位補(bǔ)充、普惠性強(qiáng)蕊蝗、商業(yè)運(yùn)作”的要求仅乓，不斷發(fā)展和完善普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)，從而構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系匿又。結(jié)合實(shí)際情況方灾，我區(qū)應(yīng)從以下幾方面發(fā)力：

“惠民苯ㄌ悖”的最大優(yōu)勢(shì)在于“城市定制”稿屏。要按照“一城一策”原則，一方面對(duì)比本地區(qū)基本醫(yī)保政策饿严，為“惠民弊碳剑”設(shè)立嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的費(fèi)用測(cè)算和動(dòng)態(tài)調(diào)整的目錄。另一方面缓墅，金融監(jiān)管部門(mén)要規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體行為凿食，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品展開(kāi)市場(chǎng)調(diào)研，完善監(jiān)管制度挑单，引導(dǎo)城市定制普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的有序發(fā)展馒俊，避免多個(gè)產(chǎn)品為搶占市場(chǎng)而惡性競(jìng)爭(zhēng)，形成良好的市場(chǎng)秩序唾莲。

“惠民北茏幔”的發(fā)展離不開(kāi)本地醫(yī)療大數(shù)據(jù)的支撐〈翊耍“惠民甭拢”的保障內(nèi)容如何設(shè)計(jì)、定價(jià)是否合理愧理，均需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保數(shù)據(jù)雕蔽，才能制定出符合當(dāng)?shù)靥厣谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。因此宾娜，相關(guān)部門(mén)可以結(jié)合當(dāng)?shù)厝丝谂⑨t(yī)療費(fèi)用、疾病譜等相關(guān)情況與數(shù)據(jù)前塔，指導(dǎo)城市定制普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)贾陷，制定出臺(tái)相應(yīng)的政策。

“惠民敝龈”的良好運(yùn)行也離不開(kāi)有效的監(jiān)管髓废。為確毕镄福“惠民保”產(chǎn)品的普惠性慌洪，針對(duì)目前部分產(chǎn)品賠付率低等問(wèn)題顶燕，醫(yī)保等相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)與保險(xiǎn)公司規(guī)定相關(guān)產(chǎn)品的賠付率。如浙江省明確要求：“商業(yè)保險(xiǎn)承辦公司按實(shí)際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上”冈爹。在資金管理方面涌攻，相關(guān)職能部門(mén)也要對(duì)保險(xiǎn)公司收支結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督，進(jìn)一步強(qiáng)化“惠民鼻雇桑”產(chǎn)品的信息披露制度鹊尤，并督促保險(xiǎn)公司調(diào)整、升級(jí)產(chǎn)品农泊，兼顧普惠性和商業(yè)性衣剂，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。