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在中國建立并施行已二十多年的職工醫(yī)保辉召，8月底宣布啟動首次改革意見征集。

所謂職工醫(yī)保苞惰，指的是面向城鎮(zhèn)就業(yè)人口的醫(yī)療保障蜂澄，它的參保人數(shù)約3.3億人最奸，覆蓋城鎮(zhèn)所有用人單位——包括企業(yè)、機關放暇、事業(yè)單位溶绢、社會團體等單位的醫(yī)保體系——是我國最早建立的醫(yī)保體制，始于1990年代打吱。

也即是說劫扶，只要你在城里有個單位，尚有工作且未來相當長一段時間還得繼續(xù)工作锭吨，那就屬于會被這次改革影響的人群蠢莺，就應該關心這件事。

8月26日發(fā)布的這個文件由國家醫(yī)療保障局出臺零如，全名《關于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟保障機制的指導意見》（以下簡稱：指導意見）躏将，號稱面向全社會征求對職工醫(yī)保的改革意見，意見收集截止至9月6日考蕾。

指導意見的核心信息有以下四點：

一祸憋、調整個人賬戶的基金結構，即單位繳費部分不再劃入個人賬戶肖卧，而是劃入統(tǒng)籌基金蚯窥；

二、將門診費用納入報銷范圍塞帐，擬提高門診待遇拦赠；

三、擴大個人賬戶的使用范圍葵姥。職工醫(yī)保賬戶的報銷配額未來將不再僅限于個人荷鼠，擴大到可用于配偶、父母和子女的醫(yī)療費用支付献舍；

四逛指、收窄個人賬戶的使用功能，用于公共衛(wèi)生荔寞、體育健身和養(yǎng)生保健等項目不再予以報銷缚形。

職工醫(yī)保是我國城鎮(zhèn)醫(yī)保的主體，在運行上由統(tǒng)籌基金和個人賬戶兩部分組成超瞧。報銷過程中甜脖，個人賬戶主要用于支付低段的醫(yī)療費用，比如門急診醫(yī)療費用迈竖、零售藥店配藥費用廊畔；統(tǒng)籌基金則主要用于支付門診大病、住院脖煮、急診觀察室等占據(jù)大頭的費用贬奢。

醫(yī)保費用由用人單位和職工共同繳納乍厉。其中，單位繳費率為職工工資總額的6％左右悦追，職工繳費率一般為本人工資收入的2％左右凹蜈。目前，職工繳納的部分會全部納入進個人賬戶忍啸，單位繳費的3成會劃撥進職工的個人賬戶仰坦，7成則劃歸統(tǒng)籌基金。

本次改革的一個重點即是單位繳費將不再劃入個人賬戶计雌，而是全部成為統(tǒng)籌基金悄晃，以建立“門診共濟保障機制”。同時凿滤，增加門診報銷妈橄。

簡言之，將原來劃歸個人賬戶的單位繳費劃到統(tǒng)籌賬戶里翁脆，然后在統(tǒng)籌賬戶的報銷項目上增加門診服務的報銷眷蚓。

指導意見明確指出，門診醫(yī)療費報銷比例從50%起步反番，待遇支付可適當向退休人員傾斜溪椎。門診醫(yī)療費的報銷范圍將首先從高血壓、糖尿病等治療周期長恬口、經(jīng)濟負擔重的門診慢性病著手，再逐步將多發(fā)病速痹、常見病等普通門診醫(yī)療費納入報銷范疇裂蝉。

很明顯，改革最想要優(yōu)化的是一直以來門診保障不夠充分的問題锦镶。

一直以來虑庇，我國醫(yī)保體系以保障住院為主，門診保障相對欠缺偶屯。假如你對家中老人生病住院的過程略有了解光丢，就應該知道老人們哪怕只是小毛小病也總是愿意住院，因為只有住院才方便報銷冶习。

中國勞動和社會保障科學研究院研究員王宗凡在接受媒體采訪時曾提到镰掐，2019年，職工醫(yī)保的住院政策范圍內的醫(yī)療費用報銷比例達到80%以上琐幔。而由于個人賬戶的保障水平欠缺炸诚，參保人在就診時會更傾向于使用統(tǒng)籌基金，這也導致我國醫(yī)院住院率長期居高不下为稽。王宗凡認為碗屏，提高門診保障水平之后唁情，患者在門診看病時能報銷醫(yī)療費用，相應會減少不必要的住院甫匹。

相應地甸鸟，這套系統(tǒng)還直接導致個人賬戶里的醫(yī)保基金的利用率不夠高兵迅，使解決資金沉淀成為新的問題抢韭。

由于門診費用大多通過個人賬戶支付，常見的一種情況是喷兼，健康人群的賬戶往往有大量結余篮绰，而年老、體弱人群的賬戶卻入不敷出季惯。根據(jù)國家醫(yī)保局今年6月發(fā)布的《2019年醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》吠各，職工醫(yī)保個人賬戶累計結存8426億元。

除去健康人群的個人賬戶基金沉淀勉抓，統(tǒng)籌基金中也沉淀了大量基金贾漏。2019年，我國基本醫(yī)迸航睿基金累計結存超過2.7萬億元键腹，這已經(jīng)是自2014年我國基本醫(yī)保基金結余超萬億元以來蒂抒，連續(xù)五年保持高增長溪客，年均增長率達19.9%。而結存的基金中先兆，職工醫(yī)保結存約2.18萬億元肢箕，在總額中占比超過80%。

世界銀行曾在2010年發(fā)布的《中國衛(wèi)生政策報告》中分析過我國醫(yī)本衾基金結余不斷累積的原因牲支，主要有二：在制定保費數(shù)額時，初步測算相對保守豌淹，醫(yī)保實際保險覆蓋低于保費收入窥血；由于社會統(tǒng)籌水平較低，保險基金難以精確地承擔和管理風險措坐，這也造成實際醫(yī)崩卫保基金的結余不斷累積。

問題多年累積下來拣播，在國內善绎，學界對職工醫(yī)保個人賬戶的改革其實已形成共識，只是對于具體路徑有諸多討論诫尽。有意見認為應取消個人賬戶禀酱；也有意見認為可以依舊保留統(tǒng)賬模式炬守，在此基礎上拓展個人賬戶功能。現(xiàn)采取的路徑即是一種漸進式改革方式——縮小個人賬戶的規(guī)模剂跟，以逐步取代减途。

作為提高基金統(tǒng)籌手段的一種嘗試，“門診共濟保障機制”的思路主要是“勻一勻”——減少劃撥入個人賬戶的資金曹洽，以拓寬資金的使用范圍鳍置，提高資金的利用率。

國家醫(yī)療保障局有關負責人介紹稱送淆，這是以一種“利益置換”的方式推進個人賬戶改革和建立門診保障機制税产。而門診互濟想法的提出在于通過將健康人群的沉睡資金利用起來，提高醫(yī)蓖当溃基金的周轉率辟拷，均衡不同人群的費用風險，同時也利用此部分資金試水門診保障欣挠。

還有一個關鍵點是卒亩，隨著我國人口老齡化的逐步加劇，在未來長時間段內怕枣，國家整體醫(yī)療費用將呈現(xiàn)出快速增長的趨勢划万。而醫(yī)保基金主要來源于個人和單位的繳費庸既，隨著醫(yī)保對全民的覆蓋招蠕，繳費的增長也將進入平臺期。在未來增長受限與支出加劇的矛盾下技熊，醫(yī)惫坊冢控費以及對資金精確管理是必然選擇。

因此锤距，隨著人口老齡化社會的到來，以及快速增長的健康需求與社會保障能力不足之間的矛盾加劇檩讯，我們普通人必須意識到脸夜，在國家現(xiàn)有醫(yī)保體制下，醫(yī)保只能作為“备甚耍基本”的角色子姜。想要更好地平衡未來家庭的醫(yī)療支出風險，商業(yè)健康保險作為一個補充角色將變得越來越重要楼入，甚至成為必須哥捕。