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疾病是人生難以避免的風(fēng)險随橘，健康是最具普遍性的民生訴求酥盼，醫(yī)療保障則是應(yīng)對人生疾病風(fēng)險和促進人民健康素質(zhì)提升的基本制度保障蹲诀。在國家進入全面建設(shè)現(xiàn)代化強國新時代蚀抄、健康中國建設(shè)成為重要發(fā)展目標的大背景下掩缓，?加快建成中國特色的揽浙、多層次醫(yī)療保障制度體系事實上已成為一項非常重要且緊迫的任務(wù)。

我國曾在上世紀50年代建立了由公費醫(yī)療湾盗、勞保醫(yī)療和農(nóng)村合作醫(yī)療組成的醫(yī)療保障體系伏蚊，實現(xiàn)過覆蓋全民的目標。該體系建立在傳統(tǒng)的社會主義公有制基礎(chǔ)之上格粪，納入國家高度集中的計劃體制之中躏吊，對解除國民面對疾病時的后顧之憂、增進全民的健康素質(zhì)匀借、實現(xiàn)人均期望壽命的持續(xù)延長做出過巨大的貢獻颜阐，但也存在著城鄉(xiāng)分割、封閉運行裤泄、責任主體與保障層次單一等弊端攘霞。改革開放后，伴隨經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟到市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型以及社會結(jié)構(gòu)的深刻變化几崔，支撐原有醫(yī)療保障體系的組織基礎(chǔ)和財政基礎(chǔ)亦被動搖虽捺，改革原有醫(yī)療保障制度便成為了我國社會保障制度變革的核心內(nèi)容之一。經(jīng)過近20多年來的探索影塑，原來的三大制度已經(jīng)被社會化的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險蝎蚣、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險（兩者構(gòu)成了基本醫(yī)療保險）和醫(yī)療救助制度所替代，再加上逐漸發(fā)展的商業(yè)健康保險徘繁，已形成了城鄉(xiāng)一體淹误、責任分擔、社會化運行嘹券、多層次結(jié)構(gòu)的醫(yī)療保障制度體系框架湘发。

特別是自2009年全面推進醫(yī)療衛(wèi)生體制與醫(yī)療保險改革以來，我國基本醫(yī)療保險已經(jīng)覆蓋了全國95%以上的人口犀村，全民醫(yī)保的目標初步實現(xiàn)宰僧。2016年，中共中央观挎、國務(wù)院發(fā)布《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》琴儿，提出了健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系的目標任務(wù)嘁捷。2020年2月造成，中共中央显熏、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，這份建設(shè)中國特色醫(yī)療保障體系的綱領(lǐng)性文件中谜疤，進一步明確了這一制度的建設(shè)目標是到2030年全面建成以基本醫(yī)療保險為主體佃延，醫(yī)療救助為托底现诀，補充醫(yī)療保險夷磕、商業(yè)健康保險、慈善捐贈仔沿、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系坐桩。這兩份重要的政策性文件適應(yīng)了新時代的發(fā)展要求和人民群眾對多層次、多樣性醫(yī)療保障的需求封锉，為建設(shè)中國特色的爬蜜、多層次醫(yī)療保障體系提供了清晰的指引。

然而假凿，在基本醫(yī)療保險走向普惠全民的同時披痕，商業(yè)健康保險的發(fā)展卻非常滯后，多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)仍是殘缺狀態(tài)赫赊，致使人民群眾多層次诞只、多樣性醫(yī)療保障需求無法得到有效滿足，亦使整個醫(yī)療保障制度的物質(zhì)基礎(chǔ)因不能充分調(diào)動商業(yè)保險公司等市場主體的積極性和民間日益豐厚的資源而無法持續(xù)壯大剧胚，進而制約著醫(yī)療保障制度的持續(xù)健康發(fā)展和人民健康福祉的持續(xù)提升包惹。因此，在全民醫(yī)療保險制度即將進入定型落六、穩(wěn)定箫乳、持續(xù)發(fā)展時期的條件下，如何發(fā)展商業(yè)健康保險民氏，不僅是值得我國商業(yè)健康保險行業(yè)認真思考的問題浊丑，也是國家推進整個醫(yī)療保障體系實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要直面的重大問題。

我國的商業(yè)健康保險是伴隨上世紀80年代開始恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來出現(xiàn)的久规，近10年來在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)湖笨、服務(wù)內(nèi)涵、保障人群等方面均已發(fā)生了巨大變化衍菱。但與較為成熟的保險市場相比赶么，商業(yè)健康保險作為一個新興市場并未得到真正有效的開拓。從現(xiàn)實出發(fā)脊串，目前的商業(yè)健康保險專業(yè)化水平不高辫呻，特別是早期異化成了一種理財產(chǎn)品；補充醫(yī)療保險規(guī)模有限琼锋、功能過弱放闺；代辦社會保險性質(zhì)的大病保險業(yè)務(wù)并非真正意義的商業(yè)健康保險祟昭；這表明商業(yè)健康保險的作用并未得到充分發(fā)揮，“多層次性”作為醫(yī)療保障改革追求的基本政策目標并沒有實現(xiàn)怖侦。

實際上篡悟，基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險都是人類應(yīng)對疾病風(fēng)險和促進健康的基本工具與管理手段，特別是新冠疫情給人類帶來了應(yīng)對現(xiàn)代后工業(yè)風(fēng)險社會不確定性事件的思考匾寝，兩者無法相互替代搬葬，應(yīng)當在分工明確的前提下實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展、合作共贏黍鸡。同時芜监，之所以將構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系作為改革的重要目標，就是要充分利用市場機制和社會機制秀坤，最大限度地調(diào)動各種資源锦售，壯大國民福利的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時使社會保障責任在主體各方得到更為合理的配置荒懒，并確保整個制度可持續(xù)發(fā)展茉蔗。

促進商業(yè)健康保險最為主要的方面是明確社會醫(yī)療保險的邊界與鼓勵商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展的政策環(huán)境。

一方面装芬，應(yīng)當堅守基本醫(yī)療保險“泵桑基本、促公平”的屬性嗡深，維持政府的有限責任先赛，既防止全民醫(yī)保演變成全民免費醫(yī)療，又為商業(yè)健康保險的發(fā)展留出空間惋肾。在操作上挪确，可以促使以基本醫(yī)療保險政策范圍內(nèi)的報銷水平為衡量指標轉(zhuǎn)變?yōu)橐葬t(yī)療費用實際補償水平達到避免疾病導(dǎo)致貧困、重特大疾病導(dǎo)致災(zāi)難性生活后果為評價指標暖夭，基本醫(yī)療保險的保障水平偏低不足以解決人民群眾的疾病后顧之憂锹杈，偏高則無法保障制度的持續(xù)發(fā)展，而讓個人適當自負一定的醫(yī)療費用是其作為自身健康第一責任人必要且合理的付出迈着；同時還要充分體現(xiàn)出基本醫(yī)療保險制度的公平性竭望，以此促使高收入階層通過市場尋求更高水平的健康保障。

另一方面裕菠，需要制定有利于商業(yè)健康保險發(fā)展的財政與稅收政策咬清，優(yōu)惠稅率等。這些內(nèi)容在中共中央奴潘、國務(wù)院發(fā)布的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》和《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中都有體現(xiàn)旧烧，接下來需要通過相應(yīng)的具體政策進行落地，更需要商業(yè)健康保險行業(yè)加強自身建設(shè)画髓。具體而言掘剪，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展空間主要是高收入人群和基本醫(yī)保報銷范圍之外的自負費用平委。可以假設(shè)一下夺谁，如果有5%的高收入者成為商業(yè)健康保險的現(xiàn)實客戶廉赔，其總量也超過了法國的總?cè)丝冢绻_到10%固荷，將超過日本的總?cè)丝谙椴溃@無疑是世界最大的商業(yè)健康保險市場。我國即將跨入高收入國家行列抠孤，中產(chǎn)階級群體規(guī)模在快速壯大洋虫，潛在的龐大保險客戶群體決定了我國商業(yè)健康保險將是一個可供商業(yè)保險公司等市場主體開拓的巨大市場蜀短。在這樣廣闊的市場前景面前悠衔，除了不斷優(yōu)化政策環(huán)境，關(guān)鍵是市場主體要有戰(zhàn)略眼光并在堅守保險本義的前提下精耕健康保險市場趋奸，而順應(yīng)公眾需求開發(fā)適銷對路的锡褂、專業(yè)的健康保險產(chǎn)品，實現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)合作無疑是必由之路群鞭。

跨產(chǎn)業(yè)的多方合作估褐，將有助于商業(yè)健康保險的加速發(fā)展。當前刃纽，監(jiān)管方和商業(yè)健康保險行業(yè)都在致力于推動商業(yè)健康保險的專業(yè)運營酝侯，這需要商業(yè)健康保險公司在疾病知識圖譜、真實世界數(shù)據(jù)烫止、醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和健康管理體系等方面形成核心能力蒋荚，在這方面，醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)具備了強有力的基礎(chǔ)馆蠕。近年來期升，醫(yī)藥行業(yè)與商業(yè)健康保險公司在腫瘤領(lǐng)域的靶向療法推廣、特藥療效保險以及慢病領(lǐng)域都開展了相關(guān)探索互躬，取得了積極的成效播赁。如果多方合作的局面能夠全面打開，則醫(yī)保吼渡、醫(yī)藥容为、醫(yī)療“三醫(yī)”之間就可以形成良性互動、協(xié)同發(fā)展的格局寺酪，最終造福全體人民坎背。

總之，在健康中國戰(zhàn)略和《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》指引下房维，在充滿不確定事件的現(xiàn)代后工業(yè)風(fēng)險社會中沼瘫，作為多層次醫(yī)療保障體系不可或缺的一個層次和基本醫(yī)療保險的重要補充力量跳蚓，商業(yè)健康保險的定位將會更加準確，目標將會更加明確房包，努力的方向也將會更加正確抠建。