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近日队他，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）眯搭≌桶郑《通知》的發(fā)布意味著惠民保迎來(lái)明確的監(jiān)管魔踱，原先有諸多不規(guī)范的發(fā)展問(wèn)題也將得到糾正扫矾。但從《通知》整體來(lái)看汹振，只是對(duì)惠民保的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)進(jìn)行規(guī)范呕臂，對(duì)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展并沒(méi)有明確的政策指引朗儒。只是提出了鼓勵(lì)的方向：“鼓勵(lì)將醫(yī)保目錄外醫(yī)療費(fèi)用拾稳、健康管理服務(wù)納入保障范圍”吮炕。其中健康管理服務(wù)是正式文件新加入的，在征求意見(jiàn)稿中沒(méi)有访得。不過(guò)龙亲，由于保費(fèi)過(guò)低，健康管理并沒(méi)有可以實(shí)際支出的可能性左启∥欠恚惠民保中長(zhǎng)期的發(fā)展方向仍需市場(chǎng)自身去摸索。

作為現(xiàn)象級(jí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品技腻，惠民保獲得了快速發(fā)展值资，雖然在2020年只有50億保費(fèi)，在整個(gè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)占比只有0.5%多一點(diǎn)仓筷，但卻獲得了4000萬(wàn)客戶雏仆。作為低價(jià)高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品⊙ㄑ郏惠民保本質(zhì)是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的下沉版本甚庇，通過(guò)大幅拉低價(jià)格并拉高免賠額來(lái)獲客并控制風(fēng)險(xiǎn)。

與美國(guó)市場(chǎng)的必需品不同没赔，醫(yī)療險(xiǎn)在中國(guó)并不是必需品葵嗦，由于醫(yī)保的廣覆蓋，用戶主要集中在住院保障的醫(yī)保覆蓋之上提供補(bǔ)充取铃，因此其價(jià)格并不昂貴英品。但即使這樣，用戶的購(gòu)買(mǎi)意愿并不強(qiáng)族壳，隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)引入高免賠額這一工具憔辫，將價(jià)格下降到原來(lái)的1/4，回落到工作人群的支付意愿范圍內(nèi)仿荆。但大量非工作人群對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的支付意愿仍然不強(qiáng)贰您，目前主要依賴子女等直系親屬為其購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，體量較小拢操。

惠民保的發(fā)展以城市為單位锦亦，不僅納入健康體，也將大量老年人和帶病體納入，這擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋的基數(shù)杠园，且按照均一價(jià)格收取保費(fèi)顾瞪，成為類醫(yī)保的產(chǎn)品。但醫(yī)保有著廣覆蓋的特征抛蚁，通過(guò)強(qiáng)制性繳納降低風(fēng)險(xiǎn)陈醒。但惠民保本身作為商保是難以達(dá)到這一點(diǎn)的。從一年多的具體數(shù)據(jù)來(lái)看瞧甩，投保率能超過(guò)10%的城市占比不到10%钉跷，大部分城市的惠民保發(fā)展并不理想。

從實(shí)際運(yùn)營(yíng)來(lái)看湖弱，惠民保的亂象主要包括三點(diǎn)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)和價(jià)格并未經(jīng)過(guò)有效測(cè)算茸例、承保公司服務(wù)能力差異大、“寬進(jìn)嚴(yán)出”愈演愈烈殴燃。

第一偷逆，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)并未通過(guò)科學(xué)測(cè)算，特別是中國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異巨大且醫(yī)保賠付支出和醫(yī)療費(fèi)用水平有著很大的差異斯荒，但各地保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格差異卻很小卤索。由于部分保險(xiǎn)公司之前從事醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)，已經(jīng)積累了一定的當(dāng)?shù)丶膊∽V和風(fēng)險(xiǎn)模型挨狡。但大部分公司都缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)斯泥，定價(jià)和風(fēng)控能力匱乏，主要是通過(guò)對(duì)其他產(chǎn)品進(jìn)行模仿來(lái)推動(dòng)自身業(yè)務(wù)迫赞√湔螅《通知》明確：“（三）定制醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和管理應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管制度，基于基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)等有關(guān)數(shù)據(jù)合理預(yù)估投保人數(shù)規(guī)模扑轮，做好保費(fèi)測(cè)算和保障方案制定”撤奸。

根據(jù)Latitude Health最新的研報(bào)《惠民保的趨勢(shì)及挑戰(zhàn)》，惠民保單獨(dú)操作的風(fēng)險(xiǎn)較高喊括，目前保費(fèi)情況下在至少一半以上城市都會(huì)處于中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域胧瓜。如果從醫(yī)保保障力度來(lái)看，東部發(fā)達(dá)地區(qū)的大病醫(yī)保的封頂線很高郑什，大部分都在50萬(wàn)以上府喳，惠民保的實(shí)際作用其實(shí)有限，因此風(fēng)險(xiǎn)不高蘑拯。但在廣大的中西部地區(qū)钝满，基本醫(yī)保和大病醫(yī)保之間面臨較大的差距，惠民保的價(jià)值凸顯申窘。不過(guò)弯蚜，由于中西部地區(qū)的基本醫(yī)保保障的封頂線較低妹沙，惠民保的風(fēng)險(xiǎn)敞口也更大，保險(xiǎn)公司將免賠額進(jìn)一步拉高或提高保費(fèi)的需求也更明顯熟吏。但這就會(huì)出現(xiàn)價(jià)格和用戶的悖論。如果上漲保費(fèi)玄窝，這些地區(qū)本身低收入人群就多蒲龟，難以承受保費(fèi)的持續(xù)上漲，用戶的參保率會(huì)持續(xù)下降讼崔。但如果維持原有保費(fèi)凌宫，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有可持續(xù)性。

第二死辫，雖然惠民保單價(jià)較低麻坯，但覆蓋人數(shù)眾多，很多保險(xiǎn)公司缺乏服務(wù)大客群的能力檬舀”兄悖《通知》規(guī)定：“（五）保險(xiǎn)公司開(kāi)展定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備穩(wěn)定腹痹、專業(yè)熔布、規(guī)范的服務(wù)能力，能夠在項(xiàng)目所在地提供承保下伙、理賠、咨詢等服務(wù)，具有與開(kāi)展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息系統(tǒng)岸裙，以滿足消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保障服務(wù)的持續(xù)性需求”来累。這意味著保險(xiǎn)公司整體的服務(wù)能力必須滿足監(jiān)管要求，一些小公司可能需要升級(jí)自己的服務(wù)能力懂扼。

另一方面禁荸，《通知》上收了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的權(quán)限：“（七）保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)主體責(zé)任》總公司須審核保障方案并出具授權(quán)書(shū)屡限、精算意見(jiàn)書(shū)和法律意見(jiàn)書(shū)，指導(dǎo)和督促分支機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)炕倘，加強(qiáng)業(yè)務(wù)全流程管理钧大，完善落實(shí)內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制”。這意味著分公司不再能獨(dú)立完成惠民保業(yè)務(wù)罩旋，總公司的責(zé)任被強(qiáng)化了啊央，這也是為了規(guī)范部分地方分公司的沖業(yè)績(jī)而忽視服務(wù)和責(zé)任。

第三涨醋，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“寬進(jìn)嚴(yán)出”在惠民保越發(fā)嚴(yán)重瓜饥。雖然大部分惠民保對(duì)既往癥開(kāi)放投保逝撬，但仍有部分疾病是不納入保障的。對(duì)于老年人和缺乏保險(xiǎn)常識(shí)的用戶快混，健康告知是什么可能都不知道愚矗，一旦發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用需要理賠，可能比面向年輕人的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更易引起糾紛穿互。而且椭药，大部分惠民保產(chǎn)品的免賠額是分類免賠，這導(dǎo)致實(shí)際免賠額要遠(yuǎn)超2萬(wàn)峡徽，這也容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議蓬甩。因此，《通知》強(qiáng)調(diào)：“（六）保險(xiǎn)公司開(kāi)展定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)绣首，應(yīng)嚴(yán)格做好風(fēng)險(xiǎn)提示珠慧，對(duì)保障責(zé)任、免賠金額施旱、理賠流程等信息進(jìn)行如實(shí)唬辛、充分說(shuō)明，暢通咨詢投訴渠道乌迎，建立完善的回訪制度俘伤，維護(hù)消費(fèi)者利益，依法保護(hù)消費(fèi)者信息安全”份氧。

從整體上來(lái)看唯袄，《通知》的出臺(tái)將有效的規(guī)范惠民保的問(wèn)題，但具體執(zhí)行的力度和對(duì)市場(chǎng)的影響將視實(shí)際發(fā)生的案例來(lái)進(jìn)行評(píng)估蜗帜。不過(guò)恋拷，從百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，惠民保未來(lái)保費(fèi)上漲和理賠爭(zhēng)議將不可避免出現(xiàn)大幅上升厅缺，這將帶來(lái)遠(yuǎn)比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境蔬顾，對(duì)監(jiān)管的壓力也將持續(xù)上升。而且湘捎，由于沒(méi)有找到明確的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)模式诀豁，惠民保的發(fā)展仍需持續(xù)探索，未來(lái)的趨勢(shì)并不明朗窥妇。