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從市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看纪蜒，保險(xiǎn)和藥品結(jié)合的模式是支付制度改革所帶動(dòng)的需求變化所主導(dǎo)的，其中，集采和國(guó)談是最直接推動(dòng)市場(chǎng)變革的因素钳踊。

一方面，隨著醫(yī)療技術(shù)的革新，各種新療法、新特藥越來(lái)越多進(jìn)入市場(chǎng)阐肤，這些昂貴的產(chǎn)品和療法面臨醫(yī)保談判所帶來(lái)的巨大降價(jià)壓力，需要尋求其他支付方讲坎。

另一方面孕惜，市場(chǎng)有不少公司都在思考健康險(xiǎn)作為商業(yè)支付方，和高費(fèi)用項(xiàng)目——尤其是昂貴的特藥晨炕，新型的自費(fèi)手術(shù)項(xiàng)目衫画，到底是怎樣一種關(guān)系，如何針對(duì)昂貴醫(yī)療項(xiàng)目進(jìn)行保障瓮栗，既能獲取保障的價(jià)值树季，又能在中國(guó)市場(chǎng)健康險(xiǎn)整體失速中獲取增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

因此番链，保險(xiǎn)公司和藥企都有合作的意愿來(lái)推動(dòng)藥品+保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展令叉。

雖然，在過(guò)去幾年中蝉齐，惠民保的特藥保障溜帐，藥品保險(xiǎn)，以及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中含有特藥保障的產(chǎn)品都獲得了一定的發(fā)展多梅⌒轿荆惠民保納入了更多的醫(yī)保外特藥，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和藥品保險(xiǎn)則仍有更多比例的是醫(yī)保內(nèi)藥品锚拳。但是，在短險(xiǎn)上捆綁高價(jià)藥保障需要較高的參保量才能分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)慰奉，由于短險(xiǎn)價(jià)格較低销泽，和高價(jià)藥物的關(guān)系和可持續(xù)性仍有一定挑戰(zhàn)。

對(duì)于三類著重覆蓋昂貴藥的保險(xiǎn)证森，特藥正日益成為產(chǎn)品的重要賣點(diǎn)之一辰令，出現(xiàn)了三個(gè)主要的特征：政策推動(dòng)、普適性和認(rèn)知培養(yǎng)节值。

首先徙硅，政策推動(dòng)主要集中在惠民保和部分有著惠民保特征的藥品保險(xiǎn)。由于惠民保日益成為地方政府的一個(gè)主要惠民政策工具搞疗，地方政策普遍希望添加更多醫(yī)保外產(chǎn)品嗓蘑，比如類似Car-t這樣的產(chǎn)品。這就加大了惠民保對(duì)醫(yī)保外產(chǎn)品的覆蓋匿乃。但由于本身的保費(fèi)過(guò)低桩皿，惠民保為控制風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大對(duì)理賠的限制。因此，如何在政策要求和風(fēng)險(xiǎn)之間尋求平衡將考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力泄隔。

其次拒贱，納入保險(xiǎn)藥品目錄的大都是普適性較強(qiáng)的藥品，主要以PD-1為主佛嬉。由于PD-1獲批的適應(yīng)癥最多逻澳，大幅提高了可覆蓋的癌癥人群范圍，其價(jià)值也相應(yīng)來(lái)說(shuō)更高暖呕。其他類似乳腺癌之類的覆蓋人群較大的也是眾多產(chǎn)品會(huì)覆蓋到士敬。由于商保主要作為醫(yī)保的補(bǔ)充，但自身的保費(fèi)規(guī)模有限的闹，只能向普適人群的范圍擴(kuò)展博旬，小眾藥品的價(jià)格對(duì)商保的賠付壓力過(guò)大，且無(wú)法達(dá)到普惠和提高保險(xiǎn)銷售的作用翼养。

最后剪妥，藥品目錄如何建立還是受到前端銷售需求的影響，由于用戶對(duì)什么藥品進(jìn)入商保目錄并沒(méi)有明確的概念缘嗦，但類似O藥和K藥這類PD-1的產(chǎn)品卻因?yàn)樾麄魇殖晒τ樱脩粽J(rèn)知已經(jīng)很強(qiáng)，如果不包括則很難說(shuō)服用戶烦草，同時(shí)適當(dāng)增加一些剛獲批的新藥有助于體現(xiàn)自身產(chǎn)品的即時(shí)性刮锹。

從總體上來(lái)看，現(xiàn)階段中國(guó)的藥品+保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)更多還是出于營(yíng)銷考慮幽摔。在醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域惯狠，納入越來(lái)越多的特藥雖然在一定程度上提高了保障能力，但保費(fèi)必須持續(xù)提高才能跟上覆蓋藥品范圍的擴(kuò)大刮便，如果繼續(xù)以營(yíng)銷為主要出發(fā)點(diǎn)而不考慮可持續(xù)性空猜，會(huì)在后端的理賠上面臨越來(lái)越多的糾紛，產(chǎn)品整體的可持續(xù)性挑戰(zhàn)較大恨旱。而在壽險(xiǎn)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)上辈毯，當(dāng)前健康服務(wù)和藥品的結(jié)合還非常淺，未來(lái)如何整合進(jìn)客戶更需要的服務(wù)以提升客戶體驗(yàn)會(huì)很關(guān)鍵搜贤，也將決定長(zhǎng)險(xiǎn)和藥品的合作市場(chǎng)規(guī)模是否能持續(xù)上升谆沃。

無(wú)論是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是藥品保險(xiǎn)和惠民保，其保費(fèi)都較低仪芒，但大量加入醫(yī)保外藥品對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的可持續(xù)性會(huì)產(chǎn)生明顯的壓力唁影，從上面的分析可以看出幾點(diǎn)：

首先，惠民保作為普惠性質(zhì)和價(jià)格非常低的產(chǎn)品掂名，在昂貴藥的保障的激進(jìn)程度上卻超過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和藥品保險(xiǎn)夭咬，覆蓋最高的藥品中有更高比例是醫(yī)保外的自費(fèi)藥啃炸，而且對(duì)市場(chǎng)熱點(diǎn)PD-1尤其是進(jìn)口產(chǎn)品覆蓋超過(guò)藥品保險(xiǎn)和有單獨(dú)特藥保障的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

這一方面與惠民保往醫(yī)保外高額費(fèi)用轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)一致卓舵，即惠民保不斷增加醫(yī)保外的住院責(zé)任保障南用，并有越來(lái)越多的惠民保產(chǎn)品將特藥作為標(biāo)配，而且覆蓋更多醫(yī)保外藥品秫废。這一方面提示了惠民保為了配合營(yíng)銷末径，覆蓋了對(duì)市場(chǎng)有吸引力的高額自費(fèi)藥，而這從惠民保定價(jià)以及納入既往癥人群的特性來(lái)看情丛，由此聚集的風(fēng)險(xiǎn)比較高肉棕。

第二，藥品保險(xiǎn)在覆蓋營(yíng)銷性質(zhì)較高的PD-1上的激進(jìn)程度明顯低于惠民保暂铭，雖然藥品保險(xiǎn)覆蓋了更多的藥披腻，但覆蓋率前十的藥品中70%是醫(yī)保內(nèi)的，如果看覆蓋率前20的產(chǎn)品中更是有85%是醫(yī)保內(nèi)的底咳。

第三唱撩，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)從保障程度、價(jià)位還是客戶定位上珍霉，都是最適合做高額費(fèi)用保障的殃倒。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的設(shè)計(jì)本身就是在高免賠額的情況下，承擔(dān)高額的醫(yī)保報(bào)銷后的費(fèi)用嘿杖。但其保障核心一直是住院為主梁泞，兼顧住院前后門急診和門特。近年來(lái)有部分產(chǎn)品單獨(dú)將特藥列出保額來(lái)納入保障趾痘，并給出了詳細(xì)的特藥目錄慢哈，但這類產(chǎn)品還比較少。

由于癌癥治療方式的變化永票，未來(lái)門診費(fèi)用會(huì)更高卵贱，癌癥的特藥大都有門診使用和持續(xù)性的特征，并不被囊括在住院費(fèi)用當(dāng)中瓦侮，因此百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為最適合給予醫(yī)保外保障的產(chǎn)品，是否要單獨(dú)納入特藥保障佣谐，如何將保障往高費(fèi)用項(xiàng)目?jī)A斜肚吏，是一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

藥品和商業(yè)支付緊密掛鉤的不利之處是容易造成濫用狭魂，比如像藥品保險(xiǎn)那樣即買即用罚攀，扭曲了保障的本質(zhì)。且由于中國(guó)醫(yī)療資源集中在公立醫(yī)院雌澄，尤其是昂貴藥配合的治療斋泄，大部分掌握在三甲醫(yī)院手中，本身以藥養(yǎng)醫(yī)的狀態(tài)下，如果得知病人有商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷癌蚂，更容易造成藥物的過(guò)度使用渴肿。

因此，在DRG全面實(shí)施之后在策，特藥是否要作為單獨(dú)的藥品保障是值得思考的問(wèn)題肥爵。特藥作為昂貴治療的一部分，是順應(yīng)現(xiàn)代醫(yī)療進(jìn)步而出現(xiàn)的敌灰，但特藥始終是治療費(fèi)用的一部分舶抚。這種情況下，針對(duì)昂貴治療的保障可能更適合和長(zhǎng)險(xiǎn)搭配甥晦，通過(guò)賠付型和長(zhǎng)險(xiǎn)定額給付組合的形式去完善保障寄硬。