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來源：村夫日記??? 2016-08-29

2016年8月当娱，醫(yī)療戰(zhàn)略咨詢公司Latitude Health正式發(fā)布了一份小型研報《報銷型醫(yī)療保險的困局邓樟、挑戰(zhàn)和變革條件》，從報銷型保險的困境邢垮、私立醫(yī)院無法支持報銷型保險、單病種保險的謬論校增、個險市場的高風(fēng)險和整合醫(yī)療模式的困境等五個方面對目前報銷型商業(yè)醫(yī)療保險市場上作出了簡要的分析黔攀。

該報告指出，作為中國報銷型產(chǎn)品市場大部分的企業(yè)企補產(chǎn)品茁只，并沒有太高的保障上的實際價值膛胜，保險公司在價格戰(zhàn)、對服務(wù)方監(jiān)督機制缺乏的大環(huán)境下哥纫，只能被動理賠霉旗，能夠提供價值保障的空間很小。

在目前的報銷型產(chǎn)品市場上蛀骇，只有剩下的7%左右是真正能夠提供較高價值保障的報銷型產(chǎn)品厌秒。這一市場目前只有大約幾十億元，大部分是保費較高的高端醫(yī)療險擅憔，在消費者中的可承受能力非常有限简僧，企業(yè)也無法為員工大幅增加預(yù)算來購買這類產(chǎn)品，因此發(fā)展有很大瓶頸雕欺，難以成為市場主流岛马，未來也沒有辦法成為健康險的主力。

普適性強屠列，真正能讓中國市場上的廣大用戶獲得除了醫(yī)保之外的醫(yī)療保障的產(chǎn)品還沒有真正出現(xiàn)啦逆，目前的報銷型市場難以成為真正滿足用戶需求的主力。

不過笛洛，報告也認(rèn)為夏志，市場會有機會讓真正適合企業(yè)員工的中端產(chǎn)品出現(xiàn)并發(fā)展，但這一市場發(fā)展起來之前政庆，報銷型市場可能會經(jīng)歷一個發(fā)展困難兰吁，速度變慢，甚至萎縮的過程仲工，在找到真正的產(chǎn)品需求點之后肘抒，才重新開始發(fā)展配赊。

無獨有偶，著名咨詢公司BCG近日也發(fā)布了針對中國商業(yè)醫(yī)保市場的報告——《商業(yè)醫(yī)保風(fēng)口來臨任感，險企須建設(shè)六大能力》积苞，該報告認(rèn)為報銷型的商保未來會獲得重大發(fā)展。但該報告未區(qū)分企業(yè)企補和其它報銷型保險乳吉，這讓市場很難去真正理解商保市場的不同需求并作出準(zhǔn)確的判斷这疟。而且，該報告錯誤的預(yù)測了高端商業(yè)醫(yī)保的增長可能性醋躏，目前高端商業(yè)醫(yī)保增長日趨乏力虹婿，未來很難出現(xiàn)高速增長。

其次擒买，BCG的報告認(rèn)為私立醫(yī)院將會是推動商保銷售的重要因素朝刊，但根據(jù)我們的研究，能夠為商業(yè)保險提供有價值的服務(wù)的私立醫(yī)院和診所都還沒有成熟屋休，價值型的門診部雖然正在發(fā)展新建坞古，但數(shù)量極少备韧，不能撐起一個醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)劫樟。因此，目前遠(yuǎn)遠(yuǎn)缺乏私立醫(yī)療機構(gòu)來作為商業(yè)保險發(fā)展的必要條件织堂。

再次叠艳，BCG的報告中提到了保險公司需要建設(shè)的六項能力，這包括客戶細(xì)分易阳、差異化主張和產(chǎn)品設(shè)計附较、渠道開發(fā)和拓展、高效理賠和運營管理潦俺、構(gòu)建醫(yī)院和醫(yī)療保健服務(wù)商網(wǎng)絡(luò)以及健康管理拒课。總體來看事示，這六項能力確實是所有險企都應(yīng)著力發(fā)展的早像，但其中具體的建議有著諸多不切實際的地方。第一暇寸，該報告認(rèn)為單病種保險可能是未來的發(fā)展方向之一著平。但我們認(rèn)為，單病種保險自動選擇一個風(fēng)險集中的人群庸磅，如糖尿病患病者枝捷，運動人群，有違保險的本質(zhì)奋完，或者說更類似互聯(lián)網(wǎng)時代的一種產(chǎn)品銷售噱頭宽藏，而不是提供保障慰适、控制風(fēng)險的有價值的保險方式，嚴(yán)格上講痊撤，這類產(chǎn)品和賞月險之類的營銷類產(chǎn)品類似留满，不能稱為真正的保險。

第二榔夹，該報告認(rèn)為數(shù)字渠道會是一個商保拓展的良好渠道喻谭，但是，互聯(lián)網(wǎng)渠道主要面向個險答渔，而事實證明報銷型的商保在互聯(lián)網(wǎng)渠道只會引發(fā)巨大的風(fēng)險关带。無論是美國的奧斯卡保險還是中國目前的實踐都已經(jīng)明確的證明了這一點。我們認(rèn)為沼撕，對于保險來說宋雏，個險是一個高風(fēng)險市場，即便中國有增長中的高凈值人群务豺，而且對健康保障的需求也不斷增加磨总，但個險市場的逆風(fēng)險極高，從目前中高端個險市場的發(fā)展情況來看笼沥，道德風(fēng)險讓這一市場的虧損風(fēng)險極高蚪燕。從美國的個險經(jīng)驗來看同樣如此。

第三奔浅，該報告認(rèn)為保險公司自己構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來進行整合醫(yī)療會擁有很大的優(yōu)勢馆纳，但我們認(rèn)為，在中國構(gòu)建整合式醫(yī)療是非常困難的汹桦，挑戰(zhàn)巨大鲁驶。我們認(rèn)為，整合式醫(yī)療這條路在中國面臨行政瓶頸舞骆、醫(yī)療資源分散憾顿、資金要求高、整合難度大等困境相彼，實行起來非常困難豺研。

從我們對1012名用戶的有效調(diào)研來看，在家庭年收入30萬到60萬的群體中挚雾，有一半用戶表示每年在健康險上花費的意愿在1000到6000元之間赔膳。而家庭年收入在60萬到100萬的群體，40%愿意每年在健康險上花費6000元到15000元钩氓。用戶的需求意愿確實隨著收入的增加而增加诸谨，但是，中國的中產(chǎn)階級近年來負(fù)債率增高，實際可用于消費和風(fēng)險防控的收入并不多颖脸，消費能力被擠壓得非常厲害化团。而保險市場因為用戶教育還很不成熟，對保險和保障的認(rèn)知度不夠翩赐，尤其是對未發(fā)生的風(fēng)險防范的意識不成熟辐荷，這一市場的需求很難轉(zhuǎn)化為支付和購買。

總體來看燎窘，報銷型產(chǎn)品確實會是未來發(fā)展的方向摹闽，但發(fā)展所需的條件有三，一是專業(yè)的顧問式銷售團隊發(fā)展褐健，二是支付方和服務(wù)方關(guān)系的扭轉(zhuǎn)付鹿，三是以藥養(yǎng)醫(yī)大環(huán)境的進一步變革。

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