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近日位蓉，中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》（下稱“《通知》”）东著，對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整做出了具體的規(guī)定。其中較為關(guān)鍵的是明確了可調(diào)整費(fèi)率的產(chǎn)品屬性、費(fèi)率調(diào)整時(shí)間和前提條件蚂会。《通知》將對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)正在進(jìn)行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整起到推動(dòng)和規(guī)范的作用蹂勺，也將導(dǎo)致整個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)洗牌昌漏。

《通知》首先強(qiáng)調(diào)了適用范圍，“保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品衍止，僅限于以自然費(fèi)率定價(jià)哗蛋，且保險(xiǎn)期間超過一年，或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品”园担。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)分為保險(xiǎn)期間超過一年和不超過一年但含有保證續(xù)保條款的產(chǎn)品届谈。這意味著非保證續(xù)保的一年期的醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨較大的洗牌，大部分個(gè)險(xiǎn)用戶將轉(zhuǎn)為購買長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)弯汰，短期醫(yī)療險(xiǎn)將回歸到原先以團(tuán)險(xiǎn)為主的格局艰山。

其次，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整時(shí)間要求3年之后咏闪，這對(duì)很多產(chǎn)品的早期設(shè)計(jì)要求提高曙搬。《通知》要求鸽嫂，“首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年纵装，每次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間間隔不得短于1年”。由于不能在上市銷售滿一年就進(jìn)行調(diào)整据某，如果為爭(zhēng)搶市場(chǎng)將產(chǎn)品定價(jià)過低橡娄，公司要為此承受可能長(zhǎng)達(dá)三年的虧損，而如果為了控制賠付率癣籽，產(chǎn)品價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力又不利于在市場(chǎng)上獲客挽唉。

再次，《通知》對(duì)上浮費(fèi)率做了嚴(yán)格的規(guī)定：

“七筷狼、保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在下列情形之一的咱茂，當(dāng)年度不得對(duì)該產(chǎn)品上浮費(fèi)率：

（一）上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上棕优；

（二）上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛缴碉；

（三）銀保監(jiān)會(huì)要求不得上浮費(fèi)率的其他情形∮堵牵”

第七款的規(guī)定最主要的是明確了85%的紅線叁乍。由于團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)始終是以短期醫(yī)療險(xiǎn)作為競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)主要面向個(gè)人弧定，個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)的高銷售費(fèi)用將對(duì)費(fèi)率調(diào)整形成較大的困擾则沃。長(zhǎng)期以來肝庸，個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)主要依靠線下代理人和線上的強(qiáng)勢(shì)渠道，渠道費(fèi)用一直是個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)的挑戰(zhàn)章迎。由于渠道的強(qiáng)勢(shì)吓死，無論是代理人還是互聯(lián)網(wǎng)公司都對(duì)傭金的比例要求較高，很難壓縮到團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)較低比例的傭金焚寂。而中國保險(xiǎn)又始終是一個(gè)強(qiáng)渠道為主的市場(chǎng)普晌，不得不依靠壓縮賠付率來保證利潤。

雖然長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保上的銷售費(fèi)用可能并不高沧奴，但考慮到個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)價(jià)格戰(zhàn)痘括，續(xù)保率始終不高，保險(xiǎn)公司更看重新單保費(fèi)的增長(zhǎng)滔吠，銷售費(fèi)用仍然在中短期內(nèi)難以下降纲菌。長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)面對(duì)理賠率的控制將陷入兩難，如果長(zhǎng)期控制理賠率在一個(gè)較低的比例（比如現(xiàn)在的50%以下）疮绷，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)也沒有調(diào)整費(fèi)率的需求翰舌。但如果理賠率超過了85%，這樣的產(chǎn)品大部分是鐵定虧損了冬骚，調(diào)整費(fèi)率又有可能出現(xiàn)客戶的不再續(xù)痹钪ィ或退保。

從美國市場(chǎng)來看唉韭，自從2013年個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)啟動(dòng)以來，保險(xiǎn)公司紛紛出現(xiàn)巨虧犯犁。隨后保費(fèi)出現(xiàn)了持續(xù)的上升属愤，個(gè)險(xiǎn)的平均每月保費(fèi)從2013年的235美元上升到2017年的444美元。這保證了個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)的虧損被上漲的保費(fèi)抹平并產(chǎn)生了利潤口迟。

不過岗命，由于美國商保是工作人群的唯一選擇，用戶只能接受保費(fèi)的上漲保蒲。而中國市場(chǎng)是以醫(yī)保為主的品救，商保只是基于醫(yī)保之上提供補(bǔ)充，用戶的可選擇性較強(qiáng)贼卿，這導(dǎo)致類壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)成為健康險(xiǎn)的主力他景，賠付型的醫(yī)療險(xiǎn)始終無法發(fā)展起來。從2016年發(fā)展起來的百萬醫(yī)療險(xiǎn)將保費(fèi)價(jià)格下降到一個(gè)較低的水平彬率，推動(dòng)了這一市場(chǎng)的發(fā)展托足，小額化是醫(yī)療險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特征。因此署隔，價(jià)格戰(zhàn)仍將是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要著力點(diǎn)妒穷，一旦保費(fèi)上漲過快瓦统，用戶的接受度將出現(xiàn)明顯的下降，這也是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)未來發(fā)展的瓶頸橡舟。

盡管長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率未來可調(diào)金矛，但長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)仍未改變：產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)明顯，對(duì)長(zhǎng)期理賠控制不利勺届；用戶可支配收入低驶俊，小額化消費(fèi)趨勢(shì)明顯。

因此涮因，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)未來將出現(xiàn)分化废睦，一種可能是保險(xiǎn)公司一面要增加保障，一面要降低價(jià)格养泡，很容易出現(xiàn)忽略本質(zhì)保障嗜湃，避重就輕，增加大量細(xì)節(jié)的做法澜掩，而在實(shí)際理賠中购披，則會(huì)出現(xiàn)很多問題，比如一些疾病事實(shí)上沒有被涵蓋入保障肩榕，或?qū)嶋H獲取的保障程度和投保人的認(rèn)知出現(xiàn)偏差從而導(dǎo)致糾紛刚陡。

另一種可能則是保險(xiǎn)公司為了用價(jià)格吸引用戶而承擔(dān)了更多的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)大營銷開支株汉、傭金壓力筐乳，如果為了沖保費(fèi)而忽略風(fēng)險(xiǎn)，則可能對(duì)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期理賠控制不利狱槽。

因此涨给，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力將取決于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改革以及更好的費(fèi)率管理來控制風(fēng)險(xiǎn)。