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從過去5年的實踐來看，中國商保雖然一直在展開與遠程問診等服務的合作挺智，但實際效果有限。因此莱找，醫(yī)保將互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療納入報銷才引發(fā)了市場的想象。但中國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療將在很大程度上受制于醫(yī)保的嚴監(jiān)管嗜桌，實際可提升規(guī)模收入有限奥溺。即使在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療蓬勃發(fā)展的美國，聯(lián)邦醫(yī)保Medicare對遠程問診的規(guī)定是非常嚴格的骨宠，這導致美國的遠程問診公司在醫(yī)保方面的收入是非常有限的浮定，主要的收入來自企業(yè)和商業(yè)健康險。

而且层亿，隨著醫(yī)保報銷規(guī)則的出臺桦卒，第三方平臺公司的仍然面臨較大的挑戰(zhàn)。因為醫(yī)保報銷是基于線下每家醫(yī)療機構(gòu)和藥店的總額管理的匿又，對于缺乏線下實體醫(yī)療機構(gòu)的平臺闸盔，獲取醫(yī)保報銷額度是較為有難度的。即使通過與部分線下醫(yī)療機構(gòu)合作地垢，真實規(guī)模也非常有限。

所以预署，在健康險市場逆勢快速增長的前提下尊伟，市場依然對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療是否能依靠商保獲得快速增長抱有很大的期望。不過聂歹，囿于商業(yè)健康險的自身特性和醫(yī)療體制野疟，互聯(lián)網(wǎng)不可能依靠商保獲取一個規(guī)模化的市場乘步。

首先廷碴，商保的需求決定了商保的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。由于醫(yī)保全覆蓋榨降，用戶對商保的需求集中在加深保障就用。門診費用較低顿豹，醫(yī)保已經(jīng)報銷了大部分，用戶對商保報銷門診的需求優(yōu)先性低于對大病保障的需求霉处。另一方面跋擅，由于用戶對保險的支付意愿和支付能力之間有著明顯的差距，價格因素是用戶購買保險的決定性因素嫌松。只覆蓋住院這種發(fā)生頻次較低的醫(yī)療行為的保費價格相對較低沪曙，但門診屬于高頻次就醫(yī)行為，要控制醫(yī)療風險就必須提高保費萎羔，但也就無法吸引足夠的用戶液走。因此，中國商業(yè)健康險的核心是基于醫(yī)保之上覆蓋家庭和個人的醫(yī)療大額開支贾陷，這決定了商保的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以大病保險為主缘眶。

其次，商保的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)決定了可賠付給互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的費用極為有限昵宇。由于中國的商業(yè)健康險以疾病險為主體磅崭，占到了65%以上。重疾險在用戶罹患重疾之后給予一次性賠付瓦哎，并不與醫(yī)療機構(gòu)發(fā)生關(guān)系砸喻，也不可能給予醫(yī)療服務實際的賠付。相比之下蒋譬，醫(yī)療險則主要以用戶在醫(yī)療機構(gòu)發(fā)生的實際賠付為主割岛，但在其中有20%多是保險公司的醫(yī)保經(jīng)辦產(chǎn)生的保費。

因此寓蔼，2019年的7000億的健康險保費中咱贪，只有22%左右是按照實際醫(yī)療開支賠付的商業(yè)保險。而在這其中筛六，又有50%是企業(yè)補充醫(yī)療保險价值，這類保險的特色是基于醫(yī)保之上，只報銷醫(yī)保報銷部分和自付部分通溜，不單獨為某類服務提供報銷拷治。而在剩下的50%中，百萬醫(yī)療險占據(jù)了主力溪毕。百萬醫(yī)療險主要是住院保險胃琴，雖然部分產(chǎn)品已經(jīng)開放了住院前后對門診，但這類服務涉及到較多的檢查等服務穿汽，主要還是在院內(nèi)完成遥附，很少會使用互聯(lián)網(wǎng)。因此，只剩下市場規(guī)模較小的高端醫(yī)療險和門診險等可以為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療導流跋岳，但這類保險的規(guī)模有限院仿，即使愿意賠付也無法支撐起一個足夠的規(guī)模。

最后崔赌，用戶對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的需求決定了商保賠付的局限性意蛀。從美國唯一上市的遠程問診服務商Teladoc來看，即使企業(yè)為員工的遠程醫(yī)療服務付費健芭，也只有8%的用戶會使用這類服務县钥，這還是在美國門診服務的可及性較低的市場現(xiàn)狀下。當然慈迈，美國商保已經(jīng)普遍將遠程問診納入報銷范圍若贮，但是，美國各大醫(yī)療機構(gòu)也普遍為病人提供遠程問診服務痒留，這無異于分流了平臺型公司可能的用戶谴麦。因此，即使中國商保能做到對遠程問診的賠付伸头，整個遠程問診的市場份額也將高度分散到各個醫(yī)療機構(gòu)匾效，平臺型公司的市場規(guī)模并不會出現(xiàn)持續(xù)的爆發(fā)性增長。

另一方面恤磷，由于中國醫(yī)療服務的可及性非常高面哼，但名醫(yī)的可及性較低，問診服務的焦點是對名醫(yī)的需求绷煎。但是筹唠，由于名醫(yī)供給的有限性，即使將名醫(yī)都搬到線上來火毕，市場規(guī)模也無法快速增長傀蒲。

當然，隨著醫(yī)保將遠程問診納入報銷范圍剃炬，企補是否會將遠程問診納入報銷范圍將值得關(guān)注攒坊，但即使這樣還是二級以上公立醫(yī)院得益（企補只報銷二級以上公立醫(yī)院），不能為平臺方創(chuàng)造價值莫诲。

因此秃停，由于商保主要基于醫(yī)保之上來提供產(chǎn)品，無法為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療單獨提供報銷抗海，隨著醫(yī)保將互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療納入報銷，商保也將跟隨醫(yī)保報銷福耐。但由于醫(yī)保的嚴監(jiān)管和對報銷按照線下線上一致的原則葫羡，更多是利好線下醫(yī)療機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺要尋找到支撐自身的支付方仍然較為困難。