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一般來(lái)說(shuō)惜辑，將醫(yī)保委托給商保經(jīng)辦是很多國(guó)家共有的特征凳忙，商保公司在其中擔(dān)當(dāng)?shù)闹皇荰PA的角色。不過(guò)约炎，在市場(chǎng)化程度較高的美國(guó)和新加坡等國(guó)家植阴，政府將商保機(jī)制引入醫(yī)保，由商保公司對(duì)醫(yī)保用戶(hù)進(jìn)行管理圾浅，讓醫(yī)保用戶(hù)能通過(guò)較低的價(jià)格獲取保障的升級(jí)掠手，以達(dá)到醫(yī)保、商保和用戶(hù)三方的共贏。

從過(guò)去30多年的發(fā)展歷程來(lái)看惨撇，將商保引入醫(yī)保對(duì)監(jiān)管當(dāng)局有高度治理要求的伊脓。

首先，如何吸引商保公司的積極參與魁衙。商保公司都是逐利的报腔，盡管他們也理解整合醫(yī)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)有很大的利潤(rùn)空間，但虧損也非他們所愿剖淀。如果給予條件太過(guò)優(yōu)厚纯蛾，如在美國(guó)MMA法案通過(guò)后的情況那樣，則對(duì)醫(yī)保開(kāi)支形成了更大壓力足渔，顯然違背了醫(yī)保引入商保來(lái)控費(fèi)的本意留旱。如果給予條件相對(duì)限制較嚴(yán)，類(lèi)似美國(guó)BBA法案通過(guò)后MA用戶(hù)持續(xù)下跌丹碑，商保公司面臨虧損的壓力格你，紛紛撤出這一市場(chǎng)，也不利于市場(chǎng)本身的發(fā)展候隘。

因此述逾，醫(yī)保監(jiān)管部門(mén)需要建立一整套完善的評(píng)價(jià)體系以明確給予商保公司的保費(fèi)，如何在保證控費(fèi)的前提下提高保險(xiǎn)公司的控費(fèi)能力裆乘。美國(guó)的方法是推動(dòng)價(jià)值醫(yī)療殴客，通過(guò)醫(yī)保嚴(yán)控醫(yī)院的醫(yī)療質(zhì)量，個(gè)人才能降低醫(yī)療開(kāi)支衅逝，商保的壓力也相應(yīng)降低了傀铃。但新加坡在這方面顯然準(zhǔn)備不足，政府雖然對(duì)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的制約較為嚴(yán)格忠伊，但由于醫(yī)保不覆蓋私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)茫经，對(duì)其的制約較弱。而商保公司為吸引用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充保障河闰，自身對(duì)私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的談判能力弱科平，面臨虧損的局面。為了保證這一市場(chǎng)的可持續(xù)性姜性，新加坡政府不得不推動(dòng)商保公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同來(lái)尋找解決方案瞪慧，主要的方式類(lèi)似美國(guó)，通過(guò)窄網(wǎng)絡(luò)和預(yù)授權(quán)控制醫(yī)療開(kāi)支部念，同時(shí)提高用戶(hù)的自付和免賠額等以抑制不必要的治療弃酌。

其次，吸引用戶(hù)的參與儡炼。從美國(guó)和新加坡的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看妓湘，只要能鼓勵(lì)商保公司的積極參與查蓉，用戶(hù)的參與相對(duì)容易推動(dòng)。由于整合醫(yī)保的商保有較為明顯的保障升級(jí)榜贴，大眾的接受度是比較良好的豌研。雖然美國(guó)在1999-2005年出現(xiàn)的MA用戶(hù)下跌，但主要原因是保險(xiǎn)公司的退出導(dǎo)致很多縣沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)提供沈猜，也就無(wú)法再投保淌璧。在1999-2003年之間，超過(guò)200萬(wàn)用戶(hù)是被迫退出MA市場(chǎng)奈炕，原因是在他們所屬地區(qū)已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)公司提供相關(guān)產(chǎn)品了禽忧。MA的滲透率只有在10個(gè)州超過(guò)15%，其他各州的滲透率都不到4%书尚。

而新加坡市場(chǎng)并未遇到過(guò)類(lèi)似問(wèn)題衙乡，但近年來(lái)用戶(hù)的增長(zhǎng)日趨緩慢，這是因?yàn)槿遮吔咏脩?hù)數(shù)的天花板沐刷。由于新加坡的整合醫(yī)保的補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然要自己付費(fèi)且根據(jù)不同年齡段支付的費(fèi)用不同箱歪，年齡越大支付的金額越高，這與美國(guó)MA產(chǎn)品大部分無(wú)需再支付費(fèi)用有著很大的不同煞松“览祝考慮到部分用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)承受能力，市場(chǎng)不會(huì)擴(kuò)張到和醫(yī)保覆蓋的用戶(hù)數(shù)完全重疊芳争。隨著用戶(hù)天花板的接近，市場(chǎng)的增長(zhǎng)主要來(lái)自保費(fèi)的上漲别粮。

最后懈词，如何保證醫(yī)保自身的利益。引入商保的目標(biāo)主要是以市場(chǎng)化的手段來(lái)提高醫(yī)保管理效率并控費(fèi)辩诞，同時(shí)讓參保用戶(hù)能以較低的代價(jià)獲得保障的升級(jí)坎弯。改革的方向是要圍繞這一主要目標(biāo)來(lái)進(jìn)行。從市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看译暂，醫(yī)保引入商保最初的希望是從按項(xiàng)目付費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榘慈祟^付費(fèi)抠忘，商保是執(zhí)行這個(gè)目標(biāo)的工具，由商保再去和醫(yī)療機(jī)構(gòu)去談判進(jìn)行按人頭付費(fèi)模式的發(fā)展外永。但事實(shí)上崎脉，醫(yī)保開(kāi)發(fā)這樣的市場(chǎng)不僅需要對(duì)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行全面的精細(xì)化管理，還需要對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)置好獎(jiǎng)懲措施伯顶，寬嚴(yán)相濟(jì)囚灼，偏向任何一方都不利于市場(chǎng)的可持續(xù)性發(fā)展。

因此祭衩，引入商保公司來(lái)管理醫(yī)保是一個(gè)尋求長(zhǎng)期平衡的過(guò)程灶体，監(jiān)管方需要平衡三個(gè)利益節(jié)點(diǎn)：醫(yī)保和商保阅签、商保和用戶(hù)、醫(yī)保和用戶(hù)捧懈。

第一列序，醫(yī)保和商保的平衡，醫(yī)保通過(guò)引入商保是為了推動(dòng)自身控費(fèi)的前提下提高用戶(hù)保障失叁，不能損傷自身的利益胚闲，至少不能因此支出超標(biāo)。第二颜肥，商保和用戶(hù)的平衡缭柄，商保是為用戶(hù)提供更高保障，但由于是整合醫(yī)保的補(bǔ)充保險(xiǎn)退厕，低價(jià)是其特性软架，如果保費(fèi)大幅上漲，用戶(hù)的利益實(shí)質(zhì)是被損害了寸颇。這高度考驗(yàn)商保公司的控費(fèi)能力弄讥，但也和一個(gè)地區(qū)的醫(yī)療保障制度高度相關(guān)，如果醫(yī)保對(duì)醫(yī)療服務(wù)整體的控制力不強(qiáng)础健，這樣的模式很難真正惠及個(gè)人用戶(hù)谋啃。第三，醫(yī)保和用戶(hù)的平衡蹂喻。醫(yī)保的特性是全覆蓋且普惠葱椭，如果要推動(dòng)保障升級(jí)，還需要照顧到自身支付能力不強(qiáng)的用戶(hù)口四，美國(guó)MA市場(chǎng)的主流是無(wú)需再額外付費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品孵运，這照顧到了各方的利益。但新加坡的IP產(chǎn)品則都需要額外支付一定的保費(fèi)蔓彩，特別是對(duì)中老年人的保費(fèi)較高治笨，政策的平衡性不高。

但這三個(gè)利益節(jié)點(diǎn)的平衡有一個(gè)共同點(diǎn)前提：對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的控費(fèi)有很強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)赤嚼。

從總體上來(lái)看旷赖，美國(guó)MA市場(chǎng)相對(duì)成熟，能夠盡量平衡各方利益更卒，而新加坡的IP產(chǎn)品還在尋求利益平衡節(jié)點(diǎn)的過(guò)程等孵，未來(lái)值得繼續(xù)關(guān)注。