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面對(duì)老齡化和疾病譜的轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的費(fèi)用高增長(zhǎng)，作為最主要的支付方厕九，醫(yī)保加快了醫(yī)療支付制度改革羹圣，試圖從根本上遏制醫(yī)療費(fèi)用的增速整陌。從世界主要經(jīng)濟(jì)體來(lái)看厦鸠，隨著醫(yī)保管控的增強(qiáng)蚯嫌，醫(yī)療費(fèi)用的增速明顯減緩妈务。

不過(guò)拴猖，隨著醫(yī)保在藥耗價(jià)格和DRG這兩個(gè)方面進(jìn)行改革，服務(wù)和產(chǎn)品的費(fèi)用都受到了抑制欲灾，費(fèi)用轉(zhuǎn)移是必然的茵窃，只是會(huì)有多少費(fèi)用被節(jié)約了，有多少是轉(zhuǎn)移到其他支付方勉徘，這很難完全量化漏北。但轉(zhuǎn)移的路徑是非常明確的，向自費(fèi)和商保轉(zhuǎn)化羊湃。在醫(yī)保和商保二元體制的國(guó)家舵牛，費(fèi)用主要向商保轉(zhuǎn)移，而在醫(yī)保主導(dǎo)且商保沒(méi)有建立起二元體制的國(guó)家和地區(qū)然走，費(fèi)用主要向自費(fèi)轉(zhuǎn)移援制。因此，通過(guò)分析相關(guān)國(guó)家和地區(qū)的商保和自費(fèi)增長(zhǎng)以及在醫(yī)療總費(fèi)用的占比可以較為明顯看出費(fèi)用轉(zhuǎn)移的實(shí)際情況芍瑞。

首先晨仑，從美國(guó)和西歐模式來(lái)看，由于這些國(guó)家存在醫(yī)保和商保二元支付體系拆檬，費(fèi)用轉(zhuǎn)移的對(duì)象主要集中在商保洪己。二元制內(nèi)商保都以團(tuán)險(xiǎn)為主，且用戶(hù)完全退出醫(yī)保竟贯，企業(yè)和雇員按照一定比例繳納商保答捕，商保的人均保費(fèi)是較高的逝钥，也能支付得起較為昂貴的服務(wù)。美國(guó)人均商保保費(fèi)在5000-7000美元拱镐，德國(guó)則在3000-5000歐元晌缘。

當(dāng)然，美國(guó)和歐洲仍有很大的不同痢站。美國(guó)的商保較為發(fā)達(dá)，由于所有工作人群都采購(gòu)商保鳖直，無(wú)論是覆蓋人群還是保費(fèi)規(guī)模悯女，商保與醫(yī)保的體量差距不大。根據(jù)凱撒家庭基金會(huì)（KFF）的統(tǒng)計(jì)姥咖，2019年犀震，商保的覆蓋人群上，團(tuán)險(xiǎn)占比為49.6%碟灾，個(gè)險(xiǎn)為5.9%禀坝，醫(yī)保的Medicare為14.2%，Medicaid為19.8%倾秤。由于醫(yī)保的支付價(jià)格由政府制定伟秩，醫(yī)療機(jī)構(gòu)通過(guò)向商保收取醫(yī)保2-4倍的價(jià)格來(lái)彌補(bǔ)自身被醫(yī)保擠壓的利潤(rùn)。而且衬朗，美國(guó)藥品采購(gòu)主要通過(guò)PBM猿悔，由于法律規(guī)定禁止政府直接與藥企談判價(jià)格，政府也不得不通過(guò)PBM采購(gòu)藥品捧贺，這導(dǎo)致藥價(jià)長(zhǎng)期居高不下角葱。

而西歐的醫(yī)保覆蓋人群和保費(fèi)規(guī)模都在80%以上，這是因?yàn)闅W洲醫(yī)保是強(qiáng)制全民覆蓋的座泳，但法國(guó)和德國(guó)都鼓勵(lì)高收入人群退出醫(yī)保并加入商保惠昔，這導(dǎo)致歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在著一個(gè)穩(wěn)定的以覆蓋高收入人群為主的商保體系。德國(guó)商保占比常年穩(wěn)定在10%左右挑势，法國(guó)則比德國(guó)稍高镇防。西歐的醫(yī)保價(jià)格也是政府制定，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)仍能以醫(yī)保2-4倍的價(jià)格向商保收取費(fèi)用薛耻，這保證了醫(yī)生的高收入营罢。但是，歐洲藥品價(jià)格是政府管制的饼齿，從實(shí)際操作來(lái)看饲漾，商保雖然會(huì)覆蓋一部分昂貴藥品，但報(bào)銷(xiāo)政策仍然緊盯醫(yī)保缕溉，而不是像美國(guó)那樣完全自己制定一套藥品目錄考传。

從美歐模式來(lái)看吃型，醫(yī)療服務(wù)價(jià)格的轉(zhuǎn)移較為明顯，因此這些國(guó)家的醫(yī)生收入都較高僚楞。但藥品費(fèi)用的轉(zhuǎn)移并不明顯勤晚，美國(guó)因?yàn)檎紵o(wú)法抑制藥價(jià)，并不存在轉(zhuǎn)移的必要闽芳，而西歐商保體量較小倘粮，與商保談判能力不足，只會(huì)覆蓋一部分昂貴產(chǎn)品媚尊，主要依賴(lài)和醫(yī)保在報(bào)銷(xiāo)政策上保持一致乱一，所以藥耗費(fèi)用的轉(zhuǎn)移并不強(qiáng)。不過(guò)褂反，由于歐美的商保市場(chǎng)已經(jīng)較為成熟之搅，近年來(lái)，其市場(chǎng)規(guī)模的增速都只有個(gè)位數(shù)娇仙，可用于承接醫(yī)保轉(zhuǎn)移的費(fèi)用增長(zhǎng)也較為有限了丹叨。

其次，從日本等東亞國(guó)家和地區(qū)來(lái)看尾贮，并不存在醫(yī)保和商保的二元體制洁乏，醫(yī)保全覆蓋之外，商保相對(duì)較弱怔巷，自費(fèi)比例遠(yuǎn)大于商保占比产舞。由于東亞地區(qū)所有個(gè)人均需繳納醫(yī)保，并不存在退出醫(yī)保加入商保的可能性菠剩，商保主要是以醫(yī)保補(bǔ)充的形式出現(xiàn)易猫，報(bào)銷(xiāo)范圍集中在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)之后的自負(fù)和自費(fèi)部分，因此具壮，由于企業(yè)和個(gè)人已經(jīng)繳納較高的醫(yī)保保費(fèi)准颓，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人都很難支付類(lèi)似美國(guó)和西歐那樣高的商保保費(fèi)。

由于商保購(gòu)買(mǎi)力有限棺妓，主要的保障覆蓋無(wú)一例外都集中在住院這一高風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)支領(lǐng)域攘已。門(mén)診使用頻次過(guò)高引發(fā)較強(qiáng)的道德風(fēng)險(xiǎn)，商保保費(fèi)較為昂貴怜跑，個(gè)人采購(gòu)意愿也較弱样勃，主要集中在團(tuán)險(xiǎn)，但企業(yè)支付能力有限性芬，含門(mén)診的商保保費(fèi)價(jià)格也較低峡眶。

由于商保保費(fèi)較低，不存在對(duì)醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用以醫(yī)保2-4倍價(jià)格支付的可能性（小眾的高端醫(yī)療險(xiǎn)除外），醫(yī)生的收入相對(duì)美國(guó)和西歐要低骡榨。而藥品價(jià)格持續(xù)下降之后爹舱，雖然費(fèi)用有向商保轉(zhuǎn)移的需求，但保費(fèi)規(guī)模有限寻僧，轉(zhuǎn)移給商保的費(fèi)用也相對(duì)有限皿遏，只能更多向自費(fèi)轉(zhuǎn)移。當(dāng)然堪渠，仍會(huì)有一部分費(fèi)用向商保轉(zhuǎn)移丧忍，特別是醫(yī)保外的自費(fèi)昂貴耗材和藥品，但商保占比畢竟有限陶握，只能彌補(bǔ)一小部分退出醫(yī)保的產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模习荚。比如，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的商保在健康總支出的占比從2008年的7%上升到2018年的11%誓华，這一時(shí)期臺(tái)灣地區(qū)實(shí)施DRG和藥價(jià)改革，這表明費(fèi)用轉(zhuǎn)移較為明顯胧蹲。

但是菇唇，在東亞地區(qū)，由于商保只是醫(yī)保的補(bǔ)充殉酬，而不是可以通過(guò)與醫(yī)保錯(cuò)位覆蓋不同人群占據(jù)一定的市場(chǎng)匪补，其保費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)有限，只能覆蓋住院的一部分藥耗烂翰。所以夯缺，為了對(duì)抗醫(yī)保控費(fèi)所帶來(lái)的單個(gè)病例的收入減少甘耿，醫(yī)療機(jī)構(gòu)只能依靠跑量來(lái)彌補(bǔ)收入和利潤(rùn)踊兜，這引發(fā)了醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整，尤其是大醫(yī)院持續(xù)虹吸佳恬。大醫(yī)院的增長(zhǎng)分為兩個(gè)方面捏境，一是通過(guò)自身提高經(jīng)營(yíng)效率，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)量毁葱，二是通過(guò)橫向兼并醫(yī)院和向下兼并基層醫(yī)療來(lái)擴(kuò)大規(guī)模垫言。

而對(duì)于藥企來(lái)說(shuō)，由于商保市場(chǎng)體量有限倾剿，自費(fèi)仍是醫(yī)保之外的主力筷频，但自費(fèi)用戶(hù)對(duì)價(jià)格更為敏感，如何尋求與在醫(yī)保和自費(fèi)之間的平衡才是關(guān)鍵前痘。

因此涯馆，由于中國(guó)處于東亞地區(qū)，其體系與歐美有著巨大的差異，醫(yī)保外的商保發(fā)展并不存在二元并立的體系别印，保費(fèi)規(guī)模和報(bào)銷(xiāo)能力難以與歐美相比戏筹，總體的醫(yī)療費(fèi)用將只會(huì)有一小部分向商保轉(zhuǎn)移，更多向自費(fèi)轉(zhuǎn)移嫁昌。比如缓万，2018年，臺(tái)灣地區(qū)的自費(fèi)占比達(dá)到33%锁荚，扣除11%的商保蔫狰，仍有22%的占比，比1996年26%上升6個(gè)百分點(diǎn)滴练，這說(shuō)明一部分醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)向了商保芋妻，另一部分則轉(zhuǎn)向了自費(fèi)。因此摊桅，考慮到中國(guó)大陸當(dāng)前商保覆蓋率仍有上升空間昭礁，未來(lái)向商保轉(zhuǎn)移的費(fèi)用會(huì)有一定提升，但難以達(dá)到德法等國(guó)的占比藻丢，更不可能像美國(guó)剪撬。