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隨著發(fā)展進(jìn)入第三個(gè)年頭，惠民保急需厘清自身的定位食呻，降低可持續(xù)性發(fā)展的不確定性。從現(xiàn)有操作模式來(lái)看嘶摊，惠民保主要以商業(yè)保險(xiǎn)的形式來(lái)發(fā)展，但采取的是個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做的模式评矩，這導(dǎo)致風(fēng)控能力受損叶堆，只能在后期賠付上采取百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的寬進(jìn)嚴(yán)出的模式，如果維持現(xiàn)有模式斥杜，長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展面臨較為明顯的壓力虱颗。

從整體市場(chǎng)來(lái)看，由于中國(guó)醫(yī)保主要以闭嵛梗基本為主墙滋，醫(yī)保內(nèi)自負(fù)部分和醫(yī)保外自費(fèi)部分對(duì)個(gè)人有著一定的保障缺口，這一缺口主要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和自費(fèi)來(lái)填補(bǔ)妨屑。但隨著新技術(shù)的推動(dòng)巍慧，急重癥的治療費(fèi)用持續(xù)攀升，給個(gè)人帶來(lái)了巨大的財(cái)務(wù)壓力浑云，僅靠自費(fèi)顯然很難應(yīng)對(duì)并园，需要商業(yè)保險(xiǎn)這種形式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。但由于商保并不像醫(yī)保那樣對(duì)個(gè)人是強(qiáng)制的岔爹，所以需要對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別來(lái)差異化定價(jià)。當(dāng)然哑逾，商保的團(tuán)險(xiǎn)是統(tǒng)一定價(jià)的旧伺，但前提是團(tuán)險(xiǎn)的決策者不是個(gè)人而是類似企業(yè)、政府或其他團(tuán)體吹复，這才能有助于降低個(gè)險(xiǎn)的逆選擇君祸。

惠民保本身是商業(yè)保險(xiǎn)，面向個(gè)人進(jìn)行銷售轧愧，應(yīng)該是以個(gè)險(xiǎn)的形式存在并強(qiáng)化風(fēng)控來(lái)保證其長(zhǎng)期可持續(xù)性含滴。但是，惠民保采取團(tuán)險(xiǎn)的均一化定價(jià)模式丐巫，由于缺乏團(tuán)體決策購(gòu)買(mǎi)者來(lái)降低逆選擇谈况，這導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大，不得不在賠付上進(jìn)行控制递胧。不過(guò)碑韵，如果從惠民保最早的形態(tài)來(lái)看赡茸，深圳模式是地方政府推出的醫(yī)保補(bǔ)充產(chǎn)品，并不是一個(gè)商保產(chǎn)品祝闻，商業(yè)保險(xiǎn)公司只是經(jīng)辦占卧，類似醫(yī)保大病保險(xiǎn)的商保經(jīng)辦的模式。在深圳模式發(fā)展下联喘，雖然每年都出現(xiàn)虧損华蜒，但有地方政府的財(cái)政補(bǔ)貼，這一模式的可持續(xù)性并不存在問(wèn)題豁遭。

因此叭喜，惠民保的可持續(xù)性發(fā)展取決于采取何種形式，如果是定位商保妨宪，回歸到差異化定價(jià)仍是最現(xiàn)實(shí)的路徑锥约，但由政府對(duì)中低收入人群購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，而如果定位是醫(yī)保補(bǔ)充之灼，則仍將采取均一化定價(jià)侮搭，但需要回歸到深圳或金華的模式，采取政府主辦比紫，商保經(jīng)辦的模式闭凡，政府對(duì)可能出現(xiàn)的保障缺口進(jìn)行補(bǔ)貼。

在繼續(xù)討論之前可以看一下海外市場(chǎng)對(duì)類似社商合作模式的具體政策蕾捣。

由于美國(guó)Medicare Advantage模式主要是政府將醫(yī)保保費(fèi)交給商保公司運(yùn)營(yíng)秩菩，并不符合中國(guó)惠民保發(fā)展的實(shí)際方向，更值得參照的是美國(guó)在ACA下的個(gè)險(xiǎn)模式齐寻。

美國(guó)的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是依賴奧巴馬平價(jià)醫(yī)療法案（ACA）而發(fā)展起來(lái)的政策敏感性市場(chǎng)粉簇。ACA對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的推動(dòng)和影響體現(xiàn)在四個(gè)方面：

建立個(gè)人保險(xiǎn)交易所，比如美國(guó)的Oscar Health的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展都是基于個(gè)人交易所而產(chǎn)生的刨吸，2020年蛀膊，Oscar Health通過(guò)15個(gè)州的保險(xiǎn)交易所銷售的產(chǎn)品的會(huì)員數(shù)量占其總會(huì)員數(shù)量的79%

ACA同時(shí)也對(duì)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，也就是APTC退稅底挫，Oscar Health2019年和2020年獲得的直接保單保費(fèi)中恒傻，分別有43%和60%來(lái)自于CMS對(duì)退稅的補(bǔ)貼

ACA同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司制定各項(xiàng)要求，和最低賠付率規(guī)定建邓，如果賠付率低于要求盈厘，則需要返還保費(fèi)給用戶

ACA同時(shí)也制定其他的各項(xiàng)規(guī)定比如保險(xiǎn)公司評(píng)估，保險(xiǎn)公司稅收各項(xiàng)規(guī)定等

從美國(guó)監(jiān)管對(duì)ACA的個(gè)險(xiǎn)要求來(lái)看官边，這是一個(gè)政府強(qiáng)監(jiān)管下推動(dòng)的個(gè)人商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)沸手。第一，由于商保定價(jià)是有差異的注簿，政府補(bǔ)貼主要集中在退稅罐氨，而且退稅占保費(fèi)的比例較高臀规，這才對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)有實(shí)質(zhì)性的推動(dòng)力。第二栅隐，規(guī)定最低賠付比率塔嬉。由于政府對(duì)用戶的保費(fèi)進(jìn)行了補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司仍能差異化定價(jià)租悄，風(fēng)控能力并沒(méi)有削弱谨究，但對(duì)用戶合理的賠付需求不能進(jìn)行壓制。即使確實(shí)賠付水平不高诲操，也要將部分費(fèi)用返還給用戶烟瞳，這其實(shí)就是限定了保險(xiǎn)公司的盈利空間，保證了用戶的權(quán)益帮伙。

而在新加坡航娩，其Medishield life（“終身健保”鹰党，2015年前為Medshield）是新加坡政府推出的面向全體新加坡公民和永久居民的強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)炫茄，凡是新加坡公民或永久居民（約399萬(wàn)）都會(huì)自動(dòng)參保，不能自行退出钓藏∽磁可以覆蓋終身，且在一部分高額治療項(xiàng)目如化療等上的報(bào)銷也有所增加精臭。

在定價(jià)上耗憨，政府對(duì)不同年齡段的人群購(gòu)買(mǎi)Medishield有規(guī)定的保費(fèi)，比如21到30歲的人群的Medishield保費(fèi)為195新元摇祖，政府會(huì)對(duì)低收入人群進(jìn)行補(bǔ)貼眷篇，補(bǔ)貼后的保費(fèi)可能只要79新元左右（不同低收入群體會(huì)有不同的補(bǔ)貼比例）。

為了支持更多人參保荔泳，新加坡政府會(huì)根據(jù)收入情況減免保費(fèi)蕉饼。新加坡公積金局對(duì)低收入、中低收入和中等收入人員提供參保補(bǔ)助换可。對(duì)于月收入低于1100新元的人椎椰，按照對(duì)應(yīng)的年齡段可以獲得25-50%的補(bǔ)助厦幅；對(duì)于月收入在1101-1800新元的人沾鳄，可以獲得20-45%的補(bǔ)助；對(duì)于月收入在1801-2600新元的人确憨，可以獲得15-40%的補(bǔ)助译荞；月收入高于2600新元的人沒(méi)有補(bǔ)助。

從這里可以看出休弃，新加坡的醫(yī)保其實(shí)更像是一個(gè)強(qiáng)制的商業(yè)保險(xiǎn)吞歼，但政府會(huì)根據(jù)收入水平來(lái)給予補(bǔ)助圈膏。

因此，惠民保如果希望維持商保的定位篙骡，考慮到中國(guó)惠民保低廉的價(jià)格難以持續(xù)稽坤，未來(lái)漲價(jià)是必然的，差異化定價(jià)也是最終不得不采用的手段掺昵。在保費(fèi)持續(xù)上升的過(guò)程中土嚼，中高收入人群對(duì)于小額退稅并不敏感，不可能像美國(guó)ACA個(gè)險(xiǎn)的退稅能帶來(lái)明顯的推動(dòng)博遵，可能仍然是通過(guò)持續(xù)的補(bǔ)貼推動(dòng)中低收入人群進(jìn)入是最佳的策略缓缝，但地方政府并無(wú)需為此兜底。而如果回歸到深圳的補(bǔ)充醫(yī)保模式敦驼，商保只是經(jīng)辦赂品，則適合由地方政府兜底，成為多層次醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要組成部分述加。

無(wú)論采用商保還是補(bǔ)充醫(yī)保的模式誓豺，惠民保都將擺脫當(dāng)前因?yàn)檫^(guò)小的保費(fèi)規(guī)模而難以覆蓋更多有迫切需求的個(gè)人用戶，也才能獲得可持續(xù)發(fā)展的能力烂辟，最終保證這一市場(chǎng)能良性的發(fā)展唤鳍。