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二十大報(bào)告提出“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度酒吠，落實(shí)異地就醫(yī)結(jié)算付燥，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度酥盼，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”每币。

本文將從規(guī)模蚀抄、組成掩缓、分布揽浙、保險(xiǎn)密度和深度五個(gè)方面進(jìn)行解讀料仗。

為更大程度地滿足人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求湾盗，處于基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充地位的商業(yè)健康保險(xiǎn)，其發(fā)展的必要性和迫切性日增立轧。

2020年2月格粪，黨中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》氛改，提出“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展”帐萎，“促進(jìn)各類醫(yī)療保障互補(bǔ)銜接”。

2021年9月臊癞，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》辐逝，進(jìn)一步鼓勵(lì)支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)與基本醫(yī)保相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好覆蓋基本醫(yī)保不予支付的費(fèi)用绣嫉。

2022年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國(guó)民健康規(guī)劃》再度明確黄惭，“增加商業(yè)健康保險(xiǎn)供給”。

01 規(guī)模

我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)（下文簡(jiǎn)稱“商業(yè)健彬鹛猓”）的保費(fèi)收入由2007年的384.17億元增加到了2021年的8803.6億元影塑，14年增加了22倍，2021年較上年又增加了40%殷宴。

我國(guó)商業(yè)健保的理賠金額增長(zhǎng)更快徘繁，由2007年的116.86億元增加到了2021年的4085.3億元，14年增加了33倍窜货，2021年較2020年又增長(zhǎng)了7.7%嘹券，商業(yè)健保購(gòu)買者獲益感越來(lái)越強(qiáng)。（詳見(jiàn)圖一）

02 產(chǎn)品組成

目前末雪，我國(guó)的商業(yè)健保主要由醫(yī)療保險(xiǎn)犀村、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)材彪、失能收入損失保險(xiǎn)等險(xiǎn)種組成观挎，2020年，上述險(xiǎn)種市場(chǎng)份額分別為53.3%段化、43.9%嘁捷、2.1%和0.6%造成。（詳見(jiàn)圖二）

03 分布

一、區(qū)域分布

目前雄嚣，我國(guó)商業(yè)健保在各地的分布還很不均衡晒屎。

2020年，我國(guó)商業(yè)健保保費(fèi)收入最大的依次是廣東缓升、山東鼓鲁，都超過(guò)了600億元，分別為694億元和609億元港谊，這兩個(gè)省也是人口最多骇吭、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。

超過(guò)400億元的有4個(gè)省份封锉，分別是江蘇（586億元）爬蜜、河南（515億元）、北京（462億元）和四川（409億元）假凿，上述6省份占了全國(guó)的43%披痕。

西藏最少，只有4億元赫赊，不足100億元的還有5個(gè)省份诞只，即青海（17億元）、海南（38億元）剧胚、寧夏（40億元）包惹、貴州（84億元）和甘肅（89億元）。（詳見(jiàn)圖三）

二落六、機(jī)構(gòu)分布

據(jù)據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)箫乳，開(kāi)展商業(yè)健保的機(jī)構(gòu)數(shù)量由2007年的62家增加到了2020年的158家，13年增加了1.5倍民氏。（詳見(jiàn)圖四）

04 密度浊丑、深度

一、國(guó)際差距

目前久规，我國(guó)的整體保險(xiǎn)的深度和密度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定差距湖笨。

2016年，美國(guó)蹦骑、英國(guó)慈省、日本、法國(guó)等國(guó)保險(xiǎn)的密度都超過(guò)了3000美元眠菇，分別高達(dá)4174美元边败、4064美元、3732美元和3395美元捎废，而我國(guó)的只有337億美元笑窜，只有美國(guó)的8%祟昭。

2016年，英國(guó)怖侦、日本、法國(guó)和美國(guó)保險(xiǎn)的深度都在7%以上谜叹，分別為10.2%匾寝、9.5%、9.2%和7.3%荷腊，而我國(guó)的只有4.1%黍鸡。（詳見(jiàn)圖五）

我國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿艽蟆?

注：保險(xiǎn)密度=某地區(qū)當(dāng)年保險(xiǎn)收入/某地區(qū)當(dāng)年常駐人口數(shù)，即按限定的統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)常住人口平均保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額拾拄。

保險(xiǎn)深度=某地保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值秀坤，即某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比。

二莺肘、進(jìn)步很快

盡管與國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定差距荒懒，但近年來(lái)我國(guó)商業(yè)健保的發(fā)展也很快，我國(guó)商業(yè)健保的密度由2011年的51元增加到了2020年的582元峭跺，9年增長(zhǎng)了10倍装芬。

我國(guó)商業(yè)健保的深度也由2013年的0.19%增加到了2020年的0.8%。（詳見(jiàn)圖六）

二十大的召開(kāi)新罗，必將推動(dòng)我國(guó)商業(yè)健保以更快的速度發(fā)展援栗。2020年銀保監(jiān)會(huì)等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》預(yù)計(jì)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模力爭(zhēng)5年后超過(guò)2萬(wàn)億元训奢。

《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》指出：第一帘惜，進(jìn)一步深化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革。比較而言饼暑，可降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)管理成本稳析，提高保險(xiǎn)公司承保能力；第二撵孤，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新迈着，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力。更多通過(guò)科技賦能來(lái)推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新邪码；第三裕菠，加大對(duì)外開(kāi)放。中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史比較短闭专，通過(guò)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放奴潘，可引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)技術(shù)和優(yōu)秀人才影钉；第四画髓，積極爭(zhēng)取政策支持掘剪。近幾年來(lái)，國(guó)家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提供了很多政策支持奈虾，下一步要繼續(xù)把這些政策用好夺谁，同時(shí)積極爭(zhēng)取其他方面的政策支持。

作者：張自然