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根據(jù)國家醫(yī)保局2023醫(yī)保統(tǒng)計公報肚让，2023年，醫(yī)保個帳收入首次出現(xiàn)負增長后添，從2022年的7633億元下降到2023年的6351億元京多。這是過去10年來首次出現(xiàn)負增長，主要原因是部分資金劃撥到統(tǒng)籌丢墅，成為門診統(tǒng)籌的主要資金來源函卒。

隨著門診統(tǒng)籌和個賬改革在全國完全落地戏溺，特別是個賬功能的改變和規(guī)模的大幅縮減，原先基于其上的支付模式也將發(fā)生明顯的改變拦止。

中國的醫(yī)保個人賬戶儲蓄特性雖然符合文化特點县遣，但其實在門診支出上，并沒有保險的保障功能汹族，只是用戶在支出自己歷年的賬戶余額萧求。隨著老齡化和疾病譜的改變，癌癥和其他重癥的治療日益門診化顶瞒，一旦用戶出現(xiàn)較高的醫(yī)療費用夸政，比如特藥的持續(xù)使用，缺乏共濟的個賬顯然難以覆蓋門診支出榴徐。

因此守问，門診統(tǒng)籌的最大價值在于將門診從原先僅有儲蓄開支變?yōu)轱L(fēng)險保障，是醫(yī)療保障功能的回歸坑资。但由于在實施門診統(tǒng)籌的同時酪碘，企業(yè)繳納的醫(yī)保不再劃入個賬，個賬的資金出現(xiàn)了明顯的縮水茵箩。個賬在維持原有的儲蓄功能之外，能否引入新的功能來進一步提升保障能力吃会？

從理念來看脾询，中國醫(yī)保的個賬是一種強制儲蓄，與新加坡的Medisave類似炊办。新加坡強制所有公民和永久居民必須按照工資的一定比例繳納的Medisave來建立醫(yī)療儲蓄費用斧枚。但除了門診費用，Medisave還可以支付其他開支何哎，保這包括保費稽舱、住院和長期照護。從目前的實踐來看拳笨，除了長期照護趋大，中國醫(yī)保個賬在商業(yè)保費開支上已經(jīng)做出了一定的探索。

不過咏肠，Medisave的用途和使用金額上限是受到嚴格限制的袭靶。比如，Medisave可以支付MediShield Life, Integrated Shield Plans以及ElderShield和 CareShield Life這四種保費威恼，但有年支出上限品姓，超出上限就不能再從Medisave支付。而在門診治療上箫措，慢性病的尭贡福科門診如糖尿病衬潦，高血壓，哮喘等植酥，每個Medisave賬戶每年可以在這些項目上使用的上限是400新元/每疾病镀岛，同時用戶必須支付15%的共擔(dān)費用（共同保險 co-insurance)。在住院上惧互，新加坡對每日使用Medisave支付病房費用以及單個類別的手術(shù)費用都有相應(yīng)的Medisave可支付上限哎媚，以及個人的共擔(dān)費用比例。

因此喊儡，與新加坡相比拨与，中國醫(yī)保個賬雖然也是一種強制儲蓄制度，但在使用限制上是較為寬泛的艾猜，更類似美國與商業(yè)保險配套的健康儲蓄賬戶（Health Savings Accounts买喧，HSA)。

HSA是在美國國會于2003年通過《Medicare prescription Drug,Improvement,and Modernization Act》后正式實施首冒，HSA的本質(zhì)是稅收優(yōu)惠的健康儲蓄賬戶榔屈。將錢存入健康儲蓄賬戶不需要交稅，此賬戶產(chǎn)生的利息也不需要交稅烙损，如果將此賬戶里的錢用戶保險允許的醫(yī)療花費（如看病的co-pay亏铭，買藥，住院诺订，牙科闰纪，眼科等）也是不需要交稅的。健康賬戶中的資金可以累計马榆，但如果會員想要將錢取出畴瓜，則需要交稅。

根據(jù)2017年的Mid-Year Devenir HSA Market Survey庞吆，2016年有33%的健康儲蓄賬戶里的錢是企業(yè)交的轨充。由于醫(yī)療費用的增長遠超薪水增長的速度，HSA內(nèi)的儲蓄大部分都在當(dāng)年作為日常醫(yī)療支出弄察，而不是留待日后作為抵御可能的大病風(fēng)險的保障蜂筹。根據(jù)Lively在2019年發(fā)布的第一份有關(guān)HSA的數(shù)據(jù)報告，93%的HSA資金是用來支付日常醫(yī)療開支芦倒，其中41%支付門診狂票、25%支付處方藥、9%支付口腔熙暴、5%支付眼科闺属、5%支付正骨、4%支付日常檢查和4%支付其他周霉，只有7%支付急診和住院掂器。

由于HSA主要支付日常醫(yī)療費用亚皂，主要的價值是彌補高免賠額保險帶來的保障缺口。從這個角度來看国瓮，醫(yī)療儲蓄的價值還是值得肯定灭必。

因此，從醫(yī)保個帳未來的發(fā)展趨勢來看乃摹，除了醫(yī)療儲蓄功能為主禁漓，可以成為門診和住院的支付補充，也可以發(fā)展面向其他保障的功能踪觉，特別是在未來加深和拓闊保障的需求層面上的發(fā)展泳寥。

首先，從加深保障的需求來看撕第，醫(yī)保外的治療方案和藥品耗材仍有著較為明確的需求疹神，個賬用戶是否可以在一定限額內(nèi)使用個賬資金去購買商業(yè)保險產(chǎn)品？雖然各地目前已有試點抓深，但多數(shù)集中在惠民毕谱穑或?qū)俦ｋU，這類產(chǎn)品的保障深度雖然較高斟记，但賠付只能覆蓋少量用戶玩猿，原因是保費規(guī)模太低，資金池難以普惠盈械。未來如何探索合適的能做大保費規(guī)模的產(chǎn)品是關(guān)鍵隘吆。

其次，老齡化之后溉贞，保障需求更為全面，除了長期護理已經(jīng)通過長期護理保險覆蓋之外桦陨，其他類似牙科咒循、眼科和康復(fù)的門診覆蓋仍有較大欠缺，個賬在這類支付上或有覆蓋空間绞愚。

最后叙甸，從個賬的流向來看，除了支付門診和住院費用之外位衩，院外藥店是最大的開支之一裆蒸。2023年，個賬在藥店的開支為2471億元糖驴，占個帳總開支的40.5%僚祷。雖然，表面上來看贮缕，個帳資金減少之后辙谜，個賬當(dāng)期的結(jié)余已經(jīng)大幅下降俺榆，這導(dǎo)致個賬累計結(jié)存不再出現(xiàn)持續(xù)上升的情況。但是装哆，隨著門診統(tǒng)籌的推開罐脊，院外購藥也可以獲得統(tǒng)籌資金的覆蓋，未來個賬在藥店的開支將持續(xù)縮減昆秩，個賬的支出結(jié)構(gòu)優(yōu)化將有助于向更有需求的領(lǐng)域覆蓋萎雁。

總體來看，隨著醫(yī)保個賬的改革聂帜，個賬支出結(jié)構(gòu)的優(yōu)化將是政策推動的趨勢您眉，主要是提高醫(yī)療保障的深度和廣度。將個人繳納進入個賬的部分資金轉(zhuǎn)化為加深保障的產(chǎn)品盆述，或者建立補充型的醫(yī)療風(fēng)險資金池來加深保障會更有價值实腹。