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2023年药版，浙江惠民保一年保費(fèi)近40億元溃蛙，占全國(guó)惠民保產(chǎn)品保費(fèi)總額的近20%毁涉；全省投保人員近3280萬(wàn)人瞎励，總體投保率達(dá)58.81%肮碗，位列全國(guó)第一靴亩，總體續(xù)保率達(dá)84.57%血明。

單單這一組數(shù)據(jù)，就遠(yuǎn)超全國(guó)絕大多數(shù)惠民保的成績(jī)膀钝。

由于得到了省政府在多方面的大力支持堕常，浙江惠民保一直是全國(guó)惠民保中一個(gè)特殊又鮮明的存在。其運(yùn)行的健康與否，一定程度上影響著行業(yè)對(duì)惠民保這一產(chǎn)品的信心缤弦。

在2023年多地惠民保產(chǎn)品的投保率接連下滑的大背景下领迈，浙江省全省58.81%的投保率，顯得頗有說(shuō)服力碍沐。

惠民保經(jīng)過(guò)了此前三年的爆發(fā)期狸捅，發(fā)展的紅利期正在宣告結(jié)束±厶幔“惠民保經(jīng)歷了從爆發(fā)式增長(zhǎng)到平穩(wěn)發(fā)展的過(guò)程尘喝，目前來(lái)到了平臺(tái)期≌悖”對(duì)浙江惠民保有深入研究的徐惠楓（化名）做出明確判斷朽褪。

市場(chǎng)增速放緩的變化背后，如幽靈般籠罩的惠民蔽扌椋“死亡螺旋”初現(xiàn)端倪缔赠。

越是此時(shí)，浙江惠民保的高續(xù)保率越成為業(yè)界焦點(diǎn)友题。

浙里惠民保有機(jī)運(yùn)行的關(guān)鍵邏輯在于：政府推動(dòng)的模式下嗤堰，降低保司成本，在“高投保率面镣、高賠付率卒抖、高續(xù)保率”之間，找到持續(xù)的正向循環(huán)甩宣。

其間風(fēng)險(xiǎn)在于栏葬，極高的賠付率可能打擊保司運(yùn)營(yíng)積極性，甚至賠超100%造成虧損馒狡。但目前來(lái)看嚣褐，浙里惠民保的運(yùn)行保持良好，在投保率煮肋、籌資水平逸茅、降低免賠額等方面的表現(xiàn)全國(guó)領(lǐng)先。

業(yè)界更想知道的是：這一成功的砝碼响友，有沒有可能被多地復(fù)制详不，成為惠民保發(fā)展的范本嗎？

40億元的惠民保保費(fèi)

投保率是惠民保擺脫“死亡螺旋”的關(guān)鍵扳辉。

與其他省市的惠民保相比妖救，浙里惠民保在追求極高的投保率上，頗花費(fèi)了一些心思粒梦。其高續(xù)保率的秘密亮航，藏在投保和賠付的推進(jìn)中荸实。

整體來(lái)看，2021～2023年浙里惠民保的平均投保率始終在50%以上缴淋，分別達(dá)到51%准给、51%和63%。浙江省內(nèi)惠民保參保情況最好的城市（金華重抖、麗水）投保率高達(dá)94%露氮。一位健康險(xiǎn)人士甚至直言：“除了浙江和珠海，在大部分地區(qū)钟沛，惠民保的投保率達(dá)到30%就算成功畔规。”

在徐惠楓看來(lái)恨统，政府的支持力度和措施叁扫，對(duì)投保率的變化當(dāng)然具有決定性的影響。

通常來(lái)說(shuō)畜埋，政府為當(dāng)?shù)鼗菝癖Ｌ峁┲С值姆绞侥岸遥ㄐ麄魍茝V、醫(yī)保介入禽虹、給機(jī)關(guān)事業(yè)單位下達(dá)任務(wù)、提高集體出資占比等手段程押。

浙江省醫(yī)保局的一位前負(fù)責(zé)人再次闡述稱赌置，浙江將惠民保作為共同富裕示范區(qū)建設(shè)重點(diǎn)工作任務(wù)，協(xié)調(diào)動(dòng)員民政果派、教育蓝捌、醫(yī)療等方面的行政力量為惠民保“搖旗吶喊”蟀披，公務(wù)員饵朱、網(wǎng)格員都要參與到宣傳惠民保中來(lái)，他指出：“在全社會(huì)的共同動(dòng)員下巫碍，浙江能夠以較低的成本獲得較高的參保人數(shù)椰完。”

隨著醫(yī)保局指導(dǎo)惠民保的模式鋪開禀舰，醫(yī)保介入愈發(fā)普遍辨批。允許職工基本醫(yī)保的參保者用醫(yī)保個(gè)人賬戶為本人乃至直系親屬投保，提高參保的效果十分卓著握联。

以2023年浙江省內(nèi)投辫氤粒惠民保人數(shù)增長(zhǎng)最多的溫州市為例，溫州醫(yī)保局為惠民保的職工版產(chǎn)品打通醫(yī)保個(gè)賬支付渠道后金闽，2023年該市新增的惠民保參保人數(shù)高達(dá)174.49萬(wàn)人纯露，投保率較上一年增加了22.88%剿骨。

在三類職保人群中，就職于機(jī)關(guān)事業(yè)單位的相關(guān)人員參保最為“積極”埠褪，新增參保人數(shù)最多浓利、投保率上升也最快。

數(shù)據(jù)顯示组橄，2023年浙江全省機(jī)關(guān)事業(yè)單位參保人數(shù)新增50.82萬(wàn)人荞膘，投保率高達(dá)81.39%，較上一年增長(zhǎng)12.36個(gè)百分點(diǎn)玉工。

政府推動(dòng)還體現(xiàn)在政府加大集體出資力度羽资，降低個(gè)人（尤其是城鄉(xiāng)居民）的參保負(fù)擔(dān)。2023年遵班，浙江省由財(cái)政補(bǔ)助魏蜒、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道出資的惠民保參保人數(shù)分別新增39萬(wàn)人和225萬(wàn)人，個(gè)人出資投保占比持續(xù)下降有蒲，由2021年的81.64%降至2023年的69.50%发凹。

水漲船高，以上種種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)的高投保率冈柑，為浙里惠民保的籌資打下堅(jiān)實(shí)地基衍康。

“2023年，浙江的惠民保一年保費(fèi)有40個(gè)億衔密，能夠占到全國(guó)惠民保產(chǎn)品保費(fèi)總額的20%左右鞍票。”徐惠楓對(duì)浙江的惠民闭一龋籌資能力很有信心岖佛。

保本微利的總基調(diào)

在賠付方面，浙里惠民保的運(yùn)營(yíng)定位“保本微利”渊输，綜合成本率高達(dá)99%以上用虚。

由于高投保率帶來(lái)規(guī)模效應(yīng)，保司的運(yùn)營(yíng)成本被大大拉低奸误，設(shè)定高賠付率成為可能粤蝎。

2021～2023年浙江全省總保費(fèi)109.91億元，直接賠付率達(dá)到90.44%袋马。其中诽里，直接賠款99.41億元，而運(yùn)營(yíng)成本合計(jì)4.64億元飞蛹，僅占總保費(fèi)的4%谤狡。

賠付率越高，投保人權(quán)益越能得到保障卧檐。

例如墓懂，惠民保產(chǎn)品的免賠額直接影響投保人的出險(xiǎn)焰宣。2022年浙里惠民保的醫(yī)保內(nèi)、外住院平均免賠額分別是1.39萬(wàn)元捕仔、0.86萬(wàn)元匕积，遠(yuǎn)低于同期全國(guó)惠民保的平均水平。數(shù)據(jù)顯示榜跌，全國(guó)惠民保2022年醫(yī)保內(nèi)闪唆、外住院平均免賠額分別是1.63萬(wàn)元、1.85萬(wàn)元邪胳。

有了足夠保障擅很，才有續(xù)保的積極性。

2023 年浙江全省平均續(xù)保率為 82.29%肪尾，同比增長(zhǎng) 4.33 個(gè)百分點(diǎn)鹅甚，連續(xù)投保三年以上的用戶共1826.93萬(wàn)人。

授權(quán)代繳成為惠民保發(fā)展的一條重要路徑催蓄。數(shù)據(jù)顯示夸截，2023年浙江全省授權(quán)連續(xù)投保的人數(shù)達(dá)775.32萬(wàn)人，占總投保人數(shù)比例的23.64%乱来。

徐惠楓解釋稱：“惠民保運(yùn)行幾年后儒淌，一些老百姓愿意勾選個(gè)人賬戶自動(dòng)扣繳，或者銀行賬戶自動(dòng)扣繳荡担。這已經(jīng)成為一種非常重要的方式防擎，代扣代繳可以大大降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本《勉澹”

浙里惠民保“高投保率-高賠付率-高續(xù)保率”的發(fā)展思路愈發(fā)清晰磁滚。

政府大力支持高投保率佛吓，取得參保的規(guī)模效應(yīng)，以降低保司運(yùn)營(yíng)成本垂攘，為實(shí)施高賠付率提供基礎(chǔ)维雇，繼而更好地保障投保人權(quán)益，獲得較高的續(xù)保率晒他，從而鞏固或提高投保率吱型。

自2021年至2023年，浙里惠民保的參保人數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)陨仅，分別為2247.75萬(wàn)人津滞、2961.27萬(wàn)人和3280萬(wàn)人，形成了一道良性發(fā)展的閉環(huán)灼伤。

高賠付率的爭(zhēng)議

在上述循環(huán)中触徐，超過(guò)90%的高賠付率卻也爭(zhēng)議不斷咪鲜。一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是，惠民保定位“保本微利”撞鹉，而保司可能遇上的最壞結(jié)果疟丙，不是“保本”，而是虧損藻礁。

一位浙江地區(qū)的商保公司負(fù)責(zé)健康險(xiǎn)的人士認(rèn)為聋遮，高賠付率的痛點(diǎn)在于，惠民保有90%賠付的底線要求庆率，卻沒有封頂?shù)纳舷抟谴浴Ｋ硎荆斑@會(huì)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)螺坟，保司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中顷沉，即便盈利了，其實(shí)可能也只賺了一個(gè)點(diǎn)缸秀，但要是運(yùn)營(yíng)得不好钢囚，或者受到通貨膨脹、醫(yī)院的醫(yī)療行為等不確定因素影響唯碗，就很可能走向虧損鸟氨。”

2023年铐向，浙江全省整體賠付率狂飆至97.65%集炭，較上一年急速增長(zhǎng)超10個(gè)點(diǎn)，籌資金額394243萬(wàn)元复斥，賠付金額384951萬(wàn)元营密，留給保司的空間僅有約9千萬(wàn)元。

賠付率如此之高目锭，每單位保費(fèi)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大评汰。

對(duì)此，徐惠楓指出痢虹，浙江全省惠民保項(xiàng)目在過(guò)去三年中累計(jì)簡(jiǎn)單賠付率已經(jīng)達(dá)到90%以上被去，若再考慮其他變動(dòng)費(fèi)用和固定成本，項(xiàng)目難以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡奖唯，可持續(xù)性將受到嚴(yán)峻考驗(yàn)惨缆。

在浙江11城中，有2座城市的惠民保在2023年賠超了100%丰捷。在麗水坯墨，2022年惠民保的賠付率僅為73.94%，卻在2023年暴增至108.72%病往。杭州（含省本級(jí)）的惠民保項(xiàng)目已經(jīng)連續(xù)兩年賠穿畅蹂，近兩年賠付率分別為102.34%和117.51%盹躬。

“這是因?yàn)楸Ｋ驹谫r付可控的項(xiàng)目初期進(jìn)行了多次補(bǔ)賠，但后續(xù)年度的賠付發(fā)展卻遠(yuǎn)超預(yù)期血沦，這是開始沒想到的恐程。”徐惠楓說(shuō)野言。

上述健康險(xiǎn)人士也提到皿理，如果惠民保的賠付率未達(dá)要求，政府會(huì)要求保司追賠近窟，通常是以提高報(bào)銷比例或者降低免賠額的方式實(shí)現(xiàn)题姜，他指出其中風(fēng)險(xiǎn)，“但在調(diào)整了報(bào)銷比例和免賠額之后伦颊，后續(xù)又可能出現(xiàn)賠付率過(guò)高甚至是賠穿的情況贪庄，這是一個(gè)非常復(fù)雜、非常難以把控的微妙平衡青弃【细纾”

與此同時(shí)，浙里惠民保的運(yùn)行已進(jìn)入第四個(gè)年頭卖氨，出于尊重市場(chǎng)的商業(yè)性考量会烙，2024年已有部分城市逐步取消對(duì)浙里惠民保的投保率考核或者下調(diào)投保率目標(biāo)。

從居安思危的角度來(lái)說(shuō)筒捺，如果投保率失去高速增長(zhǎng)的引擎柏腻，還仍然維持高賠付率，極易引起雪崩系吭。

徐惠楓認(rèn)為若在政府支持力度不斷減弱的情形下五嫂，穩(wěn)定投保率等方面問(wèn)題得不到有效解決，“當(dāng)前浙里惠民保所維持的高投保率肯尺、高賠付率沃缘，以及準(zhǔn)公益性的定位都可能面臨挑戰(zhàn)，也許也會(huì)進(jìn)入到‘死亡螺旋’的困境蟆盹。”

更關(guān)鍵的問(wèn)題在于闺金，選擇脫保的人群往往以不帶病的青年群體為主逾滥，惠民保的投保率一旦失守，投保者的年齡結(jié)構(gòu)將加速趨向老齡化败匹，陷入“死亡螺旋”寨昙。

即使在全國(guó)仍是優(yōu)等生，但浙江2023年的數(shù)據(jù)也已不算樂觀遂冰。

浙江全省惠民保的投保人群中殉扒，年齡16~60歲的參保者占比為56.62%西寸，較上一年下滑了2.88個(gè)百分比。徐惠楓提到另一組數(shù)據(jù)缕粗，“目前枢慰，年輕人對(duì)惠民保的認(rèn)可度還不高。四年以來(lái)侧蜗，一共有1500多萬(wàn)人從未投保艾维，其中16-60周歲群體占比超過(guò)70%∩汲”

沒有高投保率兜底赠戏，所謂高賠付率就是無(wú)根之木、無(wú)源之水羹圣。隨著投保壓力變大安粤，曾經(jīng)被要求“追賠”的產(chǎn)品若還不加以調(diào)整，過(guò)高賠付率造成穿底的案例無(wú)疑將越來(lái)越多拼岳。

「注：死亡螺旋枝誊，簡(jiǎn)單理解即買保險(xiǎn)的人越少，保費(fèi)就越高裂问；保費(fèi)越高侧啼，買保險(xiǎn)的人就更少。指的是一種導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品最終走向失敗堪簿、虧損的過(guò)程痊乾。」