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7月底哲嘲，在發(fā)表《73款惠民保停售的秘密》前后豆村，我們再次與多家惠民保的承保保司座硕、在惠民保一線運(yùn)營和執(zhí)行的人意乓，聊了聊這個方向正確票渠、執(zhí)行略有艱難的工作揣褂。

當(dāng)從宏觀趨勢和走向具體到執(zhí)行細(xì)節(jié)券亚，這款產(chǎn)品的特殊性會從日常運(yùn)行中顯現(xiàn)出來。

根據(jù)復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授缓苛、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑團(tuán)隊(duì)的調(diào)研芳撒，截至2023年底，全國各地共推出284款惠民保產(chǎn)品他嫡，其中211款產(chǎn)品仍在運(yùn)營番官，73款惠民保已經(jīng)停運(yùn)庐完。1/4的惠民保產(chǎn)品停運(yùn)钢属。

前序報(bào)道中，我們已然得出結(jié)論门躯，部分惠民保產(chǎn)品的停運(yùn)淆党，是市場自我凈化與當(dāng)?shù)卣鍪终{(diào)整的雙重結(jié)果，這一趨勢勢必將會延續(xù)讶凉。作為一個支付方染乌，惠民保也正變得愈加穩(wěn)定。

但這種“凈化”和“調(diào)整”在實(shí)操層面究竟是如何實(shí)現(xiàn)的？兩者孰輕孰重荷憋？一線的故事提供了更多有趣且令人品味的細(xì)節(jié)台颠。

市場化的「迭代升級」

一些產(chǎn)品沒有打到市場痛點(diǎn)，參保不及預(yù)期搬雳，保司主動下架產(chǎn)品为或，尋求更新迭代以擴(kuò)大市場。

比如在東莞晃键，惠民保就經(jīng)歷了從“東莞市民碧刈兀”到“莞家福”迟赶、“莞康無憂”的流變创哩。

這三款產(chǎn)品背后的主承保或獨(dú)家承保方都是中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）堵但，運(yùn)營兩期的東莞市民保在2022年停運(yùn)后波笆，人保財(cái)險(xiǎn)將原本產(chǎn)品中的基本醫(yī)療保障與特藥保障兩大責(zé)任拆分，分別塞進(jìn)了“莞家柑幔”和“莞康無憂”兩款新產(chǎn)品中弓呵。

原價(jià)69元/年的惠民保產(chǎn)品搖身一變，保險(xiǎn)責(zé)任更多了哄避，保費(fèi)也蹭蹭往上漲茉漂。

“莞家福”定價(jià)168元/人/年誉简，側(cè)重住院或門診特定病種的醫(yī)療費(fèi)用保障責(zé)任碉就，補(bǔ)充了罕見病、醫(yī)保政策外費(fèi)用闷串、超高額費(fèi)用等保障瓮钥，面向大眾人群；“莞康無憂”定價(jià)69元/人/年烹吵，側(cè)重特藥責(zé)任碉熄，補(bǔ)充了指定療法費(fèi)用、急性病身故保險(xiǎn)等責(zé)任肋拔，面向有高端醫(yī)療需求的人群锈津。

面對虧損壓力，差異化方案可能成為惠民绷狗洌“漲價(jià)”的一種有效策略琼梆。

許閑在對上海滬惠保消費(fèi)者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，高達(dá)87.65%的消費(fèi)者愿意為產(chǎn)品升級額外支付費(fèi)用窿吩。

但在“一城多策”的背景下茎杂，同一城市惠民保產(chǎn)品之間的競爭也走向白熱化曾搪。

在同時(shí)運(yùn)營多款惠民保的地區(qū)，一線城市惠民保平均停售率為15%扯连，準(zhǔn)一線城市惠民保平均停售率為38%权饥，二線城市惠民保平均停售率為43%，三線及以下城市惠民保平均停售率為47%梨浑。

許閑指出戳酒，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與市場容量相關(guān)，能夠很大程度上影響惠民保產(chǎn)品的生死帚颤，“大城市更能容納多款惠民保產(chǎn)品進(jìn)行良性競爭伟杂，而小城市多款產(chǎn)品同時(shí)運(yùn)行更易出現(xiàn)停售問題∫耄”

還有一類相對特殊的情況是“貼牌”惠民保的退場名挪。

一位保險(xiǎn)從業(yè)者張君（化名）直截了當(dāng)?shù)卣f：“作為一個從業(yè)者，我認(rèn)為只有醫(yī)保局指導(dǎo)膏姨，打開個賬绵笆，才能夠真正算是當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局指導(dǎo)的項(xiàng)目，其他也就是掛個虛名而已橙喘∈蓖遥”

目前，大約有七成的惠民保項(xiàng)目是“醫(yī)保局指導(dǎo)+金融管理局監(jiān)管”的模式厅瞎，強(qiáng)指導(dǎo)的惠民保項(xiàng)目中饰潜，多數(shù)項(xiàng)目都開通了醫(yī)保個帳支付。而在發(fā)展初期和簸，惠民保項(xiàng)目的指導(dǎo)單位五花八門彭雾，真正能提供的支持參差不齊。

張君談起從前锁保，“前些年各地都是摸著石頭過河薯酝，惠民保的政府指導(dǎo)主體并不明確，我們見過的指導(dǎo)單位有醫(yī)保局爽柒、人社局吴菠、民政局、工會浩村，甚至是農(nóng)業(yè)農(nóng)村事務(wù)局做葵、退伍軍人事務(wù)局等等⊙鳎”

例如王庐，2020年由北京人壽做主承保單位推出的北京“京惠保”就是由工會指導(dǎo)的惠民保產(chǎn)品毯创，在運(yùn)營兩期后停售。

目前，北京市的主力惠民保是“北京普惠健康鄙黄撸”惹捡，由北京市醫(yī)保局、金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局共同指導(dǎo)尼送，中國人民保險(xiǎn)男赴、中國人壽、泰康保險(xiǎn)鸭荡、中國太平洋保險(xiǎn)垄减、中國平安五家保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)開發(fā)。

張君解釋稱稻猜，“這樣來看的話牙枕，惠民保停運(yùn)并不意味著沒有惠民保了，而是之前的京惠保停運(yùn)了坦康，原來非醫(yī)保局指導(dǎo)的地方惠民保消失了竣付，一款真正由醫(yī)保局指導(dǎo)的產(chǎn)品出現(xiàn)了≈颓罚”

一場政府指導(dǎo)加速的合并

惠民保正在政府指導(dǎo)下古胆，走向合并，也是大多數(shù)停運(yùn)的惠民保的直接原因筛璧。

僅以2024年度為例逸绎，蘇州的“蘇惠保”夭谤、“蘇康蓖傲迹”就迎來了一場合并升級，一市二保的局面不再沮翔；安徽省則推出了省級統(tǒng)籌的“安徽惠民痹煞”，省內(nèi)4款市級惠民保產(chǎn)品停售并入運(yùn)行采蚀；常州疲牵、南通等地的惠民保停售，轉(zhuǎn)而力推“江蘇醫(yī)惠寶1號”榆鼠；就連惠民绷敫矗“領(lǐng)頭羊”浙江也喊出了“2024年年底前實(shí)現(xiàn)省級統(tǒng)籌”的口號。

據(jù)眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格統(tǒng)計(jì)规倚，2023年共有21款城市版和8款全省版惠民保停售河美，主要原因是全新的全省版惠民保上線。

不過评贫，要回顧的是殊划，自誕生起惠民保其實(shí)一直頭頂著“一地一策”的光環(huán)祷燥，強(qiáng)調(diào)的是城市“定制”、“專屬”登徐。

但在發(fā)展早期翁乌，保司曾一擁而上，不少地區(qū)都發(fā)展出多款惠民保產(chǎn)品哟笨。據(jù)許閑團(tuán)隊(duì)統(tǒng)計(jì)蒙搅，截至2023年12月，全國9省母逸、126市為“一城一迸四颍”，12省19市為多款產(chǎn)品同時(shí)運(yùn)營徒溪。同時(shí)忿偷，深圳一度是運(yùn)營惠民保產(chǎn)品最多的城市，2022年曾有6款惠民保產(chǎn)品同時(shí)在售词渤。

但城市定制的探索幾年后牵舱，醫(yī)保部門和保司都發(fā)現(xiàn)，惠民保仍要遵守大數(shù)法則這一保險(xiǎn)首要原則缺虐。產(chǎn)品合并芜壁，減少無序競爭，擴(kuò)大參保人群才是活下來的秘訣高氮。

首先被合并的是一些政府支持力度小的產(chǎn)品慧妄。

東部沿海某市曾出現(xiàn)過兩款惠民保產(chǎn)品并行的局面，一款獲得了市級醫(yī)保部門的支持剪芍，另一款則獲得了縣級市醫(yī)保部門的支持塞淹。再加上全省版的惠民保，在2年的時(shí)間里罪裹，該市出現(xiàn)了3款惠民保同臺競爭的局面饱普。后來，全省版惠民保產(chǎn)品所獲支持越來越大茶踪，或許是考慮到這一壓力杉源，該市的兩款惠民保產(chǎn)品也于去年合并在一起。

類似的案例還有寧波教叽。

2020年墙哲，當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)了由衛(wèi)健委、金融辦公室嘶忘、大數(shù)據(jù)局等多部門指導(dǎo)的“甬惠笔鲜”，也出現(xiàn)了工會支持的“工惠痹暌”愿航，還有四家保司聯(lián)合承保的“市民倍酒妫”，三款惠民保同臺競技的情況酌沥。運(yùn)營一年之后四洗，2021年8月松招，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局下場呵扛，聯(lián)合金融監(jiān)管局、銀保監(jiān)會和十家保險(xiǎn)公司筐带，將原先的“寧波市民苯翊”和“甬惠保”合并升級為“天一甬寧甭准”蓝晒。

市級合并早已有之，惠民保產(chǎn)品省級統(tǒng)籌卻是這兩年間的新興事物帖鸦。今年年初芝薇，中部某省份出臺了關(guān)于惠民保的指導(dǎo)意見，提出了全省統(tǒng)一產(chǎn)品形態(tài)作儿、給付率不低于85%等要求洛二。此前，該省惠民保產(chǎn)品為純商業(yè)方式推廣攻锰，有8款產(chǎn)品陸續(xù)停運(yùn)晾嘶。

該省有兩款運(yùn)營較好的惠民保產(chǎn)品，分別為全省版和省會城市版娶吞，兩者待遇相差不多垒迂。2022年7月，省會城市版惠民保上線不到兩周后肖糖，原本10月份開售的全省版也上線了笨拯，兩者同臺競技，也都獲得了上百萬份保單睹蜈。今年讶粹，該省政府有意將兩款產(chǎn)品合并，只是新產(chǎn)品遲遲未能推出您奶》“指導(dǎo)意見有些太樂觀了，要求提得有點(diǎn)高晋鼓，就很難落地鬼涂。”一位了解情況的行業(yè)人士表示摘链。

合并除了有政府指導(dǎo)外羔仅，還有保司的意愿丘多，在“死亡螺旋”的陰影下，抱團(tuán)取暖成為保司的選擇沉桌。

“不少沒有地方醫(yī)保局背書的惠民保產(chǎn)品谢鹊，參保人數(shù)不多，盤子不夠大留凭，缺少抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力佃扼。”一位保司人士說蔼夜，其中最簡單的方法就是多款市級惠民保合并兼耀，不僅能壯大共保體力量，還能面向全省銷售求冷。對保司而言瘤运，目的很明確，“盤子做大了匠题，才能繼續(xù)留在牌桌上”拯坟。

有行業(yè)人士認(rèn)為，未來惠民保產(chǎn)品數(shù)量或許會進(jìn)一步合并減少韭山，“留下將近100款產(chǎn)品郁季，比拼精細(xì)化運(yùn)營的能力”——

具體而言，貧富差距較大的省份中遣惊，小城市無法獨(dú)立支撐商業(yè)健康險(xiǎn)的運(yùn)轉(zhuǎn)钓赛，需要富裕城市帶動，因此可能以省級或區(qū)域級的方式運(yùn)轉(zhuǎn)渠盅，富裕省份則可以嘗試“一城一辈担”。

當(dāng)然供辰，合并也不一定意味著就能帶來抱團(tuán)取暖的安全感痒塞。

我國東部某省，此前有6款城市定制梢苍、3款全省覆蓋的惠民保產(chǎn)品洪磕，這些產(chǎn)品都未獲得政府支持，且大多由單一保司承保诲有，部分產(chǎn)品運(yùn)營一二期之后隨即停售晋丑。在種種因素下，只有一款產(chǎn)品運(yùn)營3期药封，取得了累計(jì)超700萬人參保嚼债，其中一期超340萬人參保的好成績。

2023年11月，該省上線了首款當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局指導(dǎo)土童、9家保司共同承保的惠民保產(chǎn)品诗茎，參保人數(shù)卻不到200萬∠缀梗“這是因?yàn)楸Ｋ緞恿Σ蛔恪备叶埜癖硎荆菝癖Ｖ饕芍鞒斜Ｘ?fù)責(zé)運(yùn)營推廣罢吃，其他公司缺乏推廣動力楚午，而推廣成果卻要共享，主承保也沒有動力刃麸，從而出現(xiàn)“三個和尚沒水吃”的困局醒叁。

大保司“撤退”

曾幾何時(shí)司浪，惠民保被保司視作未來競爭的練兵場泊业，即使小有虧損，也愿意繼續(xù)下去啊易。但現(xiàn)在吁伺，一些保司的想法已經(jīng)改變，無法盈利的產(chǎn)品就應(yīng)該退出堤酿，成為了主流思想谷培。

2023年，平安養(yǎng)老將運(yùn)營8年之久镇评、堪稱惠民保鼻祖的產(chǎn)品“深圳重疾險(xiǎn)”停售藤侦。原因固然有金融監(jiān)管總局的要求，但據(jù)《健聞咨詢》獲悉牺鱼，平安養(yǎng)老早在2022年已有退出之意樊何。在運(yùn)營的8年里，平安累計(jì)虧損可能超過2億元跪晕⌒阃“平安很市場化，從市場化的角度來講啄崖，既然不能量化成盈利笙吠，就不做了÷担”一位了解內(nèi)情的人士表示轴座。

當(dāng)然，還有一些保司在無法盈利的情況下堅(jiān)持简烘，這是因?yàn)榛菝癖苔严？梢杂脕碇脫Q其他權(quán)益。

在北方某市夸研，第一期惠民保的賠付率令人咋舌邦蜜，與保費(fèi)相比依鸥，賠付金額超出近1億元，但當(dāng)?shù)毓脖ｓw卻堅(jiān)持了下來悼沈〖伲“因?yàn)橹鞅Ｋ境斜Ａ水?dāng)?shù)氐拈L護(hù)險(xiǎn)，雖然長護(hù)險(xiǎn)也不掙錢絮供，但至少規(guī)模遠(yuǎn)大于惠民保衣吠。”一位了解情況的行業(yè)人士表示壤靶，之后共保體通過嚴(yán)把賠付關(guān)缚俏，如精準(zhǔn)識別帶病體、剔除不真實(shí)數(shù)據(jù)等贮乳，利用幾年時(shí)間慢慢將賠付率降到合理水平忧换。

“當(dāng)?shù)卣畷o參加惠民保項(xiàng)目的保司‘加社會責(zé)任分’，投標(biāo)其他項(xiàng)目時(shí)優(yōu)先考慮饥猴【笸恚”上述人士表示，這是非常好的一面屉胳，“真正拿出資源支持惠民狈饩”。

一位保司人士也坦言履剔，參與惠民保篇臭，更多是配合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門，以及出于對公司社會形象和不想缺席新業(yè)務(wù)的考慮轨来，“只是社會價(jià)值和形象無法量化成金錢”肢抚，這也讓他們承受了很大壓力。

許閑團(tuán)隊(duì)也發(fā)現(xiàn)秉唇，醫(yī)保部門參與情況下素矛，存續(xù)0、1漆勉、2撒蟀、3和多期的比例分別為0、62.26%温鸽、28.30%保屯、7.55%和1.89%。未公布政府部門參與的情況下涤垫，存續(xù)0姑尺、1和2期的比例分別為15%、75%和10%。也就是說切蟋，政府指導(dǎo)下存續(xù)2期及以上的產(chǎn)品增加统捶，且運(yùn)營2期及以上的產(chǎn)品停售主要是由于在政府指導(dǎo)下的新產(chǎn)品銜接更替。

而且柄粹，還有不少地方醫(yī)保部門對惠民保的態(tài)度曖昧不清喘鸟，一方面，作為多層次醫(yī)療保障體系中的重要組成部分驻右，醫(yī)保部門希望它能發(fā)揮減負(fù)作用什黑。“如果沒有其他惠民保的情況下境猜，政府一般不愿意讓它停售伺罗。”一位行業(yè)人士表示胸叠，“惠民保從來不單單是商業(yè)保險(xiǎn)”奇巍。據(jù)許閑團(tuán)隊(duì)統(tǒng)計(jì)，市級統(tǒng)籌的地區(qū)虎疗，僅運(yùn)行一款產(chǎn)品的地區(qū)糜罢，86%的產(chǎn)品未停售。

另一方面榄缸，一些地方政府在惠民保需要支持時(shí)，又很遲疑浓盐。

“惠民保不符合醫(yī)保關(guān)于惠民的要求涌疲，籌資標(biāo)準(zhǔn)很高，但賠付率非常低倚胀【抨牵”一位市醫(yī)保部門負(fù)責(zé)人對此表示擔(dān)心，“這樣情況下可款，醫(yī)保部門一旦參與育韩，老百姓的投訴鋪天蓋地」刖ǎ”他認(rèn)為筋讨，醫(yī)保推動惠民保需要由省醫(yī)保部門牽頭主導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低保費(fèi)摸恍，提高賠付率悉罕。

從事惠民保多年的王蒙曾和多個地方政府交流過惠民保項(xiàng)目，他發(fā)現(xiàn)立镶，“醫(yī)保部門很歡迎我們?nèi)チ谋诎溃珜膊“l(fā)病率和人均住院率等數(shù)據(jù)十分謹(jǐn)慎，保司又需要這些數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)∈嚷撸”政府不肯給數(shù)據(jù)涩僻，卻希望保司“先出個方案”。

“這種方案怎么出栈顷？只能拍腦門決定令哟，產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能保守也可能激進(jìn)，只能去試錯怔哮，但又有幾個保司肯給試錯的機(jī)會瓜收？”王蒙說，所以才會有許多惠民保產(chǎn)品運(yùn)營一期后匆匆下架鸡蒲。

“這就好像上牌桌試一把箭雪，發(fā)現(xiàn)不行就走了∈”